專業(yè)健康險(xiǎn)牌照申請(qǐng)長(zhǎng)期處于停滯狀態(tài)，近年來(lái)資本進(jìn)入健康險(xiǎn)又開(kāi)始升溫。繼太保安聯(lián)之后，陽(yáng)光保險(xiǎn)、國(guó)壽等也想要申請(qǐng)專業(yè)健康險(xiǎn)牌照進(jìn)入這一領(lǐng)域。

真正意義上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種保障型的產(chǎn)品，也就是說(shuō)，按年付費(fèi)，花一筆錢購(gòu)買一個(gè)保障。這不僅是一種財(cái)務(wù)保障，更為被保險(xiǎn)人提供就醫(yī)等各方面高質(zhì)量的服務(wù)。因而，這種產(chǎn)品是一種風(fēng)險(xiǎn)防范，和中國(guó)大部分消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)，想要保本的預(yù)期很不一樣。也正因?yàn)槲幕驼J(rèn)知上的差異，中國(guó)用戶往往在購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品后，抱著把本用回來(lái)的心理而過(guò)度就醫(yī)，醫(yī)院由于缺乏監(jiān)管，也會(huì)配合用戶的這種心理，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展非常艱難。

市場(chǎng)上提供這類所謂高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的大部分是外資公司，或者是有外資背景的合資公司。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)的三大特點(diǎn)

第一，從高端醫(yī)療險(xiǎn)的歷史發(fā)展軌跡來(lái)看，高端醫(yī)療險(xiǎn)從國(guó)際客戶起步。在中國(guó)市場(chǎng)也就是外籍工作人員，多為外資企業(yè)的駐中國(guó)高級(jí)員工。這批人的特點(diǎn)是能夠很順利地理解保險(xiǎn)的保障意義，因此在高端醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的早期階段，這類產(chǎn)品有文化認(rèn)同上的優(yōu)勢(shì)，因此提供這類產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司考慮的是全球一致性，而不是本土化。

第二，正因?yàn)閺娜蛞恢滦猿霭l(fā)，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度高，價(jià)格也很高，接受的公司大部分是外資企業(yè)，然后慢慢發(fā)展成一些本土雇傭的高管，也包括一些民營(yíng)企業(yè)高管。但是總體來(lái)說(shuō)，這類產(chǎn)品的保障性是非常關(guān)鍵的。

第三，在中國(guó)，同樣的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)并不容易獲得。這也正是高端醫(yī)療保險(xiǎn)最軟肋的地方，雖然可以從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上獲得較高的保障，并且可以通過(guò)外資公司的全球醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，獲得全球優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。但矛盾的是，哪怕價(jià)格再高，保險(xiǎn)公司對(duì)本土的私立醫(yī)院或公立醫(yī)院VIP部門也沒(méi)有足夠影響力，不能和服務(wù)方緊密合作去提供服務(wù)，甚至不能保證服務(wù)的質(zhì)量。

從這三個(gè)特性來(lái)看，高端醫(yī)療保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展面臨兩大困境

一是局限，市場(chǎng)規(guī)模極小且增長(zhǎng)勢(shì)頭有限；

第二則是和服務(wù)方之間缺乏緊密合作讓高端醫(yī)療保險(xiǎn)不能真正成為一種優(yōu)質(zhì)服務(wù)產(chǎn)品，沒(méi)有服務(wù)上的話語(yǔ)權(quán)和影響力，使得高端醫(yī)療保險(xiǎn)注定走不遠(yuǎn)。

首先，從市場(chǎng)規(guī)模上看，價(jià)格因素制約了高端醫(yī)療保險(xiǎn)做大會(huì)員數(shù)量

這和醫(yī)院環(huán)境息息相關(guān)。正因?yàn)橹袊?guó)的醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)極不透明，包括高端私立醫(yī)院在內(nèi)的服務(wù)方均缺乏和商業(yè)保險(xiǎn)之間的數(shù)據(jù)溝通。因此，保險(xiǎn)公司沒(méi)有能力介入整個(gè)就醫(yī)流程去控制費(fèi)用，于是不得不把這種費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，通過(guò)提高保費(fèi)控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。這種做法一方面是面對(duì)服務(wù)方的無(wú)奈造成的，但一方面也制約了自身市場(chǎng)的發(fā)展。

第二點(diǎn)極為關(guān)鍵，高端醫(yī)療服務(wù)所標(biāo)榜的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，至少在現(xiàn)階段仍然是空中樓閣

高端醫(yī)療保險(xiǎn)的差異化服務(wù)之一是醫(yī)院直付，保險(xiǎn)會(huì)員在看病時(shí)無(wú)須墊付現(xiàn)金，而是由保險(xiǎn)公示直接為其支付費(fèi)用。然而，這種直付并不是真正意義上的直付，目前的操作辦法是保險(xiǎn)公司派現(xiàn)場(chǎng)人員墊付，或者通過(guò)第三方公司墊付，一些保險(xiǎn)公司事后要求被保險(xiǎn)人支付自費(fèi)部分。這是一種手動(dòng)處理的辦法。風(fēng)險(xiǎn)有兩方面：

一方面事后向客戶追討是有風(fēng)險(xiǎn)的；

另一方面這種手動(dòng)模式下保險(xiǎn)公司仍然是被動(dòng)方，數(shù)據(jù)和醫(yī)院沒(méi)有互通，也沒(méi)有交流，沒(méi)有能力去干預(yù)任何治療過(guò)程，對(duì)控制費(fèi)用和監(jiān)管服務(wù)質(zhì)量毫無(wú)益處。

同時(shí)，醫(yī)院的強(qiáng)勢(shì)讓保險(xiǎn)公司提供醫(yī)療服務(wù)成為空中樓閣。雖然高端保險(xiǎn)公司建立了優(yōu)質(zhì)醫(yī)院服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括一些昂貴私立醫(yī)院和公立醫(yī)院的VIP部門，但事實(shí)上，要對(duì)服務(wù)產(chǎn)生影響力是很有限的。

中國(guó)最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源仍然集中在公立醫(yī)院，高端醫(yī)療保險(xiǎn)所針對(duì)的高凈值人群看重的恰恰是這些最優(yōu)質(zhì)的資源。大部分用戶其實(shí)并不認(rèn)可私立醫(yī)院（包括昂貴醫(yī)院）在治療復(fù)雜疾病上的能力，用戶自然而然期望在購(gòu)買了高端醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候獲得公立醫(yī)院最好的資源。但矛盾的是，保險(xiǎn)公司根本做不到這一點(diǎn)。

公立醫(yī)院自身有量的優(yōu)勢(shì)，并不會(huì)倒求保險(xiǎn)公司給其帶流量。而且公立醫(yī)院是一個(gè)龐大的利益體系，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有任何談判的籌碼，所謂轉(zhuǎn)診綠色通道，公立醫(yī)院專家VIP預(yù)約，其實(shí)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有能力向用戶保證可以做到。

最后，所謂的疾病管理等符合國(guó)外保險(xiǎn)控制費(fèi)用和提升用戶體驗(yàn)的服務(wù)，也很難在中國(guó)的土壤里展開(kāi)。被用戶認(rèn)可的醫(yī)療資源集中在公立醫(yī)院，這些用戶最想要的資源恰恰也是最難撬動(dòng)的，也是最沒(méi)有經(jīng)濟(jì)動(dòng)力去做疾病管理的。因?yàn)榧膊」芾碜鳛榭刂瀑M(fèi)用的手段之一，并不能直接帶來(lái)收入，這并不是名醫(yī)有動(dòng)力去做的。因此，高端保險(xiǎn)所謂的疾病管理服務(wù)，和市場(chǎng)資源是錯(cuò)配的。

由此來(lái)看，中國(guó)目前由外資公司或有外資背景的合資公司所提供的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，在服務(wù)上只是空中樓閣，無(wú)法對(duì)服務(wù)方產(chǎn)生影響注定了高端醫(yī)療保險(xiǎn)只能局限在很小的市場(chǎng)里，而且很難控制風(fēng)險(xiǎn)。