央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，網(wǎng)絡(luò)支付出臺(tái)一系列新規(guī)，其中包括對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額———網(wǎng)絡(luò)第三方支付每個(gè)客戶所有賬戶每天限額5000元，而類似于目前微信紅包等的支付方式，日累計(jì)金額更是不得超過1000元。此外，包括理財(cái)在內(nèi)的綜合性賬戶一年不得超過20萬元。

這意味未來大部分用戶通過第三方支付賬戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，每日的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過5000元，每年則不能超過20萬元。

關(guān)于央行限額網(wǎng)絡(luò)支付的消息，從去年開始就一直在坊間流傳。但在過去的一年，文件由于引起業(yè)內(nèi)巨大的反彈一度在業(yè)內(nèi)幾度征求意見后，監(jiān)管未再提及。不過7月31日晚間，央行在其官網(wǎng)掛出《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，一下子讓這個(gè)消沉的消息再度在業(yè)內(nèi)炸開了鍋。

首先，焦點(diǎn)還是限額問題。

更多的消費(fèi)者就此認(rèn)為“網(wǎng)絡(luò)支付最高只能5000元”。我的第一反應(yīng)也是如此，聯(lián)想到兩天前剛剛網(wǎng)購(gòu)了一臺(tái)空調(diào)，花了1萬多，連連感嘆好險(xiǎn)。大熱天的，難道我要買5000元以上的商品只能去跑商場(chǎng)了？

央行昨天對(duì)此回應(yīng)稱系誤讀，該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易則不受該限制，不受限的還包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式。

央行人士舉例稱，如果消費(fèi)者在支付寶上買一臺(tái)價(jià)值6000元的手機(jī)，碰巧他的支付寶賬戶有6000元，但根據(jù)規(guī)定，其單日消費(fèi)限額只有5000元，怎么辦？其實(shí)完全不用擔(dān)心這個(gè)問題，扣款會(huì)優(yōu)先從消費(fèi)者的支付寶賬戶扣除5000元，剩下的1000元部分會(huì)從消費(fèi)者之前綁定的銀行卡賬戶中扣除。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出限額管理滿足絕大部分客戶付款需求。根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)(即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過1000元，92%的個(gè)人客戶不超過5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過10萬元。因此，《辦法》對(duì)綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬元、10萬元限額，對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額。

你們城里人真會(huì)玩啊，原來限額的出臺(tái)是這么個(gè)邏輯：滿足了80%的用戶，滿足了大部分用戶的需求。這就行了??？

按照這個(gè)邏輯，應(yīng)該統(tǒng)計(jì)下，全國(guó)80%的居民每頓飯不超過多少。作為一個(gè)好事者，我查到了一個(gè)統(tǒng)計(jì)：外出吃一頓正餐，在長(zhǎng)春人均70元，烏魯木齊人均81元，而在上海得花費(fèi)100元，位居全國(guó)31個(gè)城市餐飲單次人均價(jià)格排名之首，比排名第二的北京高出了13元。

得嘞，那就按照上海人的最高標(biāo)準(zhǔn)也來設(shè)定個(gè)限額，“通過第三方飯店吃飯時(shí)，每人每頓飯的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過100元。”如果你想吃頓200塊錢的午飯，你可以先在第三方飯店吃100塊錢的，先吃個(gè)半飽，剩下的，有勞您再移步到國(guó)營(yíng)飯店去吃，國(guó)營(yíng)飯店里吃飯不設(shè)限額。

以此類推，應(yīng)該一口氣規(guī)定完：理發(fā)費(fèi)的限額、打車費(fèi)的限額、洗腳費(fèi)的限額、醫(yī)藥費(fèi)的限額、K歌費(fèi)的限額……世界終于清靜了。

除了限額之外，輿論的第二個(gè)焦點(diǎn)是：發(fā)微信紅包要找5個(gè)機(jī)構(gòu)開證明。

因?yàn)榘凑昭胄幸庖姼宓牡谑鶙l規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開戶，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶做身份多重交叉驗(yàn)證，而且消費(fèi)類賬戶只能用于消費(fèi)或往個(gè)人銀行賬戶提現(xiàn)。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來驗(yàn)證。微信紅包這樣的功能屬于轉(zhuǎn)賬的范疇，要發(fā)紅包，首先需要五種方式交叉驗(yàn)證，開戶的成本非常高。

目前的支付寶、微信支付等主流的支付機(jī)構(gòu)，都還達(dá)不到央行的規(guī)定，而且，這一規(guī)定對(duì)非銀行類支付機(jī)構(gòu)來說，幾乎是一個(gè)不可能完成的任務(wù)。

要命的是，身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會(huì)等能證明你身份的機(jī)構(gòu)。

更要命的是，一旦辦法正式出臺(tái)，所有支付賬戶包括已經(jīng)開通的賬戶都要執(zhí)行，影響的不僅僅是新開立支付賬戶的人，幾億存量的支付用戶都會(huì)面臨四處補(bǔ)齊證明材料的大麻煩。

在某網(wǎng)站上，一個(gè)用戶的評(píng)論得到了很多的贊同，這個(gè)用戶的評(píng)論是——銀行競(jìng)爭(zhēng)不過別人，又不想放棄“手續(xù)費(fèi)”，竟然用權(quán)力限制別人客戶花錢，央行這個(gè)裁判都赤裸上陣去踢球，吃相太難看了。

除了網(wǎng)友針對(duì)自身利益的吐槽，央行的這個(gè)規(guī)定可能還帶來惡劣的后果，人們無法進(jìn)行自由消費(fèi)，購(gòu)物支付體驗(yàn)的繁瑣可能帶來用戶的流失，或者用戶就降低消費(fèi)，網(wǎng)購(gòu)的總體交易金額就會(huì)下降，正在快速上升期的O2O也會(huì)被打壓，火爆四方的互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)陷入泥潭……這一切，但愿是杞人憂天。

文/劉興亮（微信公眾號(hào)：劉興亮）

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