一

過完年，微信的一條政策引起了廣泛的關(guān)注。

這條政策被普遍解讀為：提現(xiàn)要收費(fèi)了，因?yàn)樘岈F(xiàn)這個(gè)動(dòng)作銀行端有成本，微信扛不住。

不得不說，這個(gè)理解，并不完全準(zhǔn)確。

二

關(guān)于提現(xiàn)這個(gè)動(dòng)作，到底會(huì)不會(huì)在銀行端產(chǎn)生成本，還是要細(xì)讀微信的官方解釋：

有人說銀行對(duì)提現(xiàn)并不收取手續(xù)費(fèi)，為啥微信要對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)？

我們的成本產(chǎn)生來源于兩方面：1、銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時(shí)都會(huì)按金額收取手續(xù)費(fèi)，2、部分銀行在提現(xiàn)時(shí)會(huì)再次收取費(fèi)用。在此次調(diào)整中，微信支付選擇承擔(dān)了所有轉(zhuǎn)賬的成本，而在提現(xiàn)時(shí)收取手續(xù)費(fèi)成本。(引自微信公開課公號(hào))

微信說：部分銀行在提現(xiàn)時(shí)會(huì)收取費(fèi)用。這個(gè)“部分”二字，是比較取巧的。微信沒有說所有銀行。中國的銀行五花八門，有些地方上的小銀行(比如合作社轉(zhuǎn)過來的)，的確存在這個(gè)可能。只要有那么兩三家小行要收錢，那“部分銀行在提現(xiàn)時(shí)會(huì)再次收取費(fèi)用”這句話就是成立的。

你不能用“工農(nóng)中建招”這種去理解“部分銀行”。

重點(diǎn)是第一條原因：“銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時(shí)都會(huì)按金額收取手續(xù)費(fèi)。”

這話什么意思呢？

三

設(shè)定這樣一個(gè)場景：張三給李四發(fā)紅包(轉(zhuǎn)賬、贊賞李四文章也可以)。再假定張三零錢包里沒有錢，是直接從銀行卡里付錢。

張三從銀行卡里摸出一塊錢，到了李四那里，李四存入他的零錢包，回頭再提現(xiàn)。整個(gè)過程中，銀行在哪里收費(fèi)用？

答案是：張三。并不是李四。張三端有一個(gè)從銀行卡里提錢的動(dòng)作，銀行當(dāng)然要收取費(fèi)用。

所以才會(huì)有這樣一句話：銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時(shí)都會(huì)按金額收取手續(xù)費(fèi)。

但微信糾結(jié)的地方是，它不能問張三要錢啊。如果問張三要錢，張三更跳起來了：媽蛋，我都掏錢了，還讓我再支付一筆費(fèi)用？!

雖然道理上是在張三端那里產(chǎn)生了成本，但就是不能在張三端那里收費(fèi)，這涉及用戶心理問題。

能不能讓張三發(fā)一塊錢，然后李四收到9毛9分9厘？好像有點(diǎn)過于搞笑，雖然這么干，理也通。

沒法子，只好讓李四提現(xiàn)的時(shí)候交一筆費(fèi)用了。即便道理上講，李四端，只有“部分銀行”腦子進(jìn)了水會(huì)收取費(fèi)用。

四

微信體系下，用戶收發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬、贊賞文章等一系列動(dòng)作，的確都有銀行費(fèi)用產(chǎn)生。這點(diǎn)真心不假。

但微信沒法把這事說透，或者說，它說了，可惜諸位不理。非要理解為提現(xiàn)這個(gè)動(dòng)作，銀行要收錢，銀行背黑鍋了。

其實(shí)，不是這樣的。

更讓微信糾結(jié)的地方是，發(fā)發(fā)紅包，贊賞贊賞文章，都是碎錢。以我的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來看，我收到的文章贊賞數(shù)字，一般都在幾塊錢。這種碎錢，銀行收費(fèi)用的方式是按“筆”收的。

碎錢的單位成本高，這是常識(shí)。

不過，追問一句，這個(gè)銀行收的費(fèi)用，總體數(shù)字大么？

我前面舉的那個(gè)例子里，有個(gè)假定，說的是張三發(fā)紅包的時(shí)候是從銀行卡里提錢的。如果張三是從自己的零錢包里發(fā)錢，理論上，沒有銀行費(fèi)用產(chǎn)生的。

那么，到底是從銀行卡里發(fā)紅包多呢，還是零錢包里發(fā)紅包多呢？

騰訊自家的一份報(bào)告里的數(shù)據(jù)是這么說的：

好像是零錢包里比例大?。?/p>

(似乎有一定理由相信，用戶贊賞文章的時(shí)候，也是大比例從零錢包出的)

五

所以，對(duì)于騰訊來說，有成本，但成本不是天文數(shù)字。到底多少，你如果知道，請告訴我哈。

騰訊是互聯(lián)網(wǎng)巨頭中的巨頭，這點(diǎn)成本，我想應(yīng)該扛得住。

但它還是要收費(fèi)了。

有人說，這是在助攻支付寶啊。

支付寶在春節(jié)紅包時(shí)，拼命追求的是“建立關(guān)系”。

前陣子我那篇講支付寶紅包營銷的文章，很多人底下留言是：集齊五福，我就刪了那些link。

現(xiàn)在，哈哈哈，我已經(jīng)看到朋友圈里有人說，以后支付寶轉(zhuǎn)賬給我哈!

媽蛋，你們用戶真難伺候。

六

我一直說的是，微信紅包，是個(gè)社交玩具，不是金融工具。

紅包里的錢轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，和金融其實(shí)沒啥關(guān)系，看著很熱鬧，但就是沒商業(yè)用途。

微信前陣子推出了“零錢理財(cái)”，就是要把紅包往金融工具里引。

提現(xiàn)收費(fèi)，這個(gè)動(dòng)作背后的意圖就是：你收了錢了(無論是紅包還是轉(zhuǎn)帳還是什么公號(hào)贊賞)，請?jiān)隍v訊體系下使用它，比如購物，比如理財(cái)。

你提現(xiàn)出來，再到隔壁阿里那里去花錢，這事不行啊！

說到底，微信，確切地說，騰訊，缺少一個(gè)類似余額寶的東西。

七

有人說，余額寶利息低了，已經(jīng)不再是成功的產(chǎn)品了。

說這話的，不懂金融。

余額寶是一個(gè)利息遠(yuǎn)高于活期存款的“賬戶”：T+0規(guī)則下，隨存隨取隨用，不是“賬戶”是什么。

不要看到“余額寶”三個(gè)字，就以為這貨是“余額”。這貨不是第三方支付的余額，這貨是貨幣基金，所以央行什么第三方支付余額消費(fèi)一天不能超過五千的政策(討論意見稿)管不著它。

貨幣基金歸證監(jiān)會(huì)管，不歸央行/銀監(jiān)會(huì)管，余額寶妥妥地打了個(gè)政策空檔。

這個(gè)空檔只有“保證贏”三會(huì)合并之后，才有可能被補(bǔ)掉。保證贏三會(huì)合并這事有沒有譜呢？好像又不怎么提起了。

八

飯要一口一口吃，路要一步一步走。

騰訊搞金融，自財(cái)富通始，也玩了很多年，但以前基本不算，真正崛起的時(shí)候，應(yīng)該是第一次微信春節(jié)紅包的時(shí)候。

馬云曾經(jīng)說微信春節(jié)紅包是“偷襲珍珠港”，這話其實(shí)還有一層意思：偷襲珍珠港的，最后還是敗了。

敗的原因就是：積累不夠，資源不足。

這是馬云那邊廂的看法。在騰訊眼里，結(jié)局未必就是敗。

只是，套用一句俗話，支付寶走過的路，財(cái)富通都得走一遍。

你們巴巴地都提現(xiàn)不肯花錢，這是不肯幫我一起來建立場景啊。我就出規(guī)則引導(dǎo)你們?nèi)セㄥX。

慢慢建場景就是。