在過去兩年高歌猛進之后，2016的互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇成長的煩惱。風(fēng)光無限的P2P貸款在2016年成為跑路和詐騙的代名詞，網(wǎng)貸公司的裸條也成為2016年大眾抨擊的對象。隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融趨于規(guī)范，越來越多的小公司難以為繼。

　　小公司的煩惱并沒有阻擋巨頭的步伐，中國互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)軍企業(yè)百度、阿里、騰訊都在2016加緊了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局，百度甚至調(diào)整了整個集團的戰(zhàn)略，李彥宏表示，將把互聯(lián)網(wǎng)金融作為其未來主要關(guān)注方向。在BAT三家中，阿里以電商起步，支付結(jié)算需求中自然會與金融結(jié)合;騰訊依靠社交起家，入口是它最大的優(yōu)勢;百度具有龐大的搜索數(shù)據(jù)和領(lǐng)先的人工智能，與前兩家相比則更具科技范兒。在角逐互聯(lián)網(wǎng)金融市場時，BAT各自展現(xiàn)著不同的姿勢和套路，那么，它們在2016年的表現(xiàn)如何，未來誰又將占據(jù)先機呢?

　　百度蓄力科技，厚積薄發(fā)

　　阿里的螞蟻金服依托于淘寶和阿里巴巴的電商交易，是自下而上的，而百度介入金融的渠道則是獨辟蹊徑。用百度公司高級副總裁朱光的話說是“百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智能等技術(shù)優(yōu)勢，升級傳統(tǒng)金融，實現(xiàn)普惠金融的夢想。”

　　在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在運營模式上依然領(lǐng)先，但金融的變革仍需要技術(shù)創(chuàng)新。銀行的后臺數(shù)據(jù)已經(jīng)有計算機處理，但是前臺接柜的柜員依然在干著100年前，200年前銀行柜員相同的工作。銀行對大部分客戶一無所知，除了征信系統(tǒng)，銀行的所有信息依然依賴于用戶填寫的各種表格。銀行對客戶的授信來自于管理人員對用戶填寫信息的判斷與驗證，客戶經(jīng)理，層層審批的管理人員都為之耗費大量精力。一些金融機構(gòu)甚至要在街頭巷尾擺攤，如同街頭小販一樣推銷理財，保險產(chǎn)品來獲客。

　　用戶需要金融科技來降低金融服務(wù)門檻，也需要金融科技來保障資金安全。百度手中有多年積累的用戶大數(shù)據(jù)，有強大的云計算能力，還有持續(xù)多年研發(fā)的人工智能技術(shù)。大數(shù)據(jù)，云計算，人工智能三位一體給百度金融科技帶來了無限可能。人工智能發(fā)展出來人臉識別技術(shù)、語音識別技術(shù)等。結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算，人臉識別技術(shù)能夠通過人臉上的72個特征關(guān)鍵點和面部表情網(wǎng)，來找到它們之間的關(guān)聯(lián)，最終判定這是否為同一個人。人臉識別技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用在百度金融遠程申請貸款的過程中，幫助用戶有效防護身份被冒用的風(fēng)險，用戶無須來到現(xiàn)場，更無須填寫什么紙質(zhì)表格，身份鑒別的繁瑣與成本消失于無形。另外，基于大數(shù)據(jù)快速迭代的風(fēng)控能力，百度金融還可以有效分析出客戶的貸款意愿、還款意愿、還款能力，并判斷其是否存在欺詐風(fēng)險。

　　目前，百度金融的“百度有錢花”職業(yè)教育培訓(xùn)，就是針對“充電”需求的學(xué)生和年輕人打造的專業(yè)貸款服務(wù)，也成為領(lǐng)跑行業(yè)的拳頭產(chǎn)品。12月2日，李克強總理在推進職業(yè)教育現(xiàn)代化座談會上作出重要批示：切實把職業(yè)教育擺在更加突出的位置，在各方面共同努力下，近年來職業(yè)教育改革發(fā)展取得了顯著成就，應(yīng)予充分肯定。這對早已布局職業(yè)教育金融服務(wù)的百度金融無疑又是一個好消息。

　　百度金融正在通過各種金融業(yè)務(wù)探索高科技與金融業(yè)務(wù)的融合，在實踐中不斷迭代改進，需求最優(yōu)的實現(xiàn)方式，進入最合適，最有潛力的市場。

　　阿里得隴望蜀，執(zhí)著社交

　　阿里的螞蟻金服是BAT三家中歷史最久，業(yè)務(wù)最成熟的，阿里做金融有電商的天然優(yōu)勢。

　　淘寶的支付需求產(chǎn)生支付寶，然后支付寶沉淀資金的需求產(chǎn)生余額寶。

　　淘寶和阿里巴巴的商戶有資金需求，產(chǎn)生小額貸款業(yè)務(wù)。淘寶的用戶有消費信貸需求，產(chǎn)生花唄、借唄這種小額消費貸款?，F(xiàn)在支付寶幾乎是半強制的讓用戶購物必用花唄，這樣商家就要支付一筆手續(xù)費。阿里的金融日子很好過。

　　但是，阿里金融野心卻不僅僅在金融服務(wù)上，而是一直想通過支付寶龐大的裝機量去涉足社交。

　　于是，在2016年年初的春節(jié)期間，支付寶搞了五福的活動，并且大肆宣傳，期望人們通過交換五福，把支付寶內(nèi)的社交功能用起來，去入侵騰訊社交的地盤，進而產(chǎn)生各種附加效益。

　　不幸的是，五福的產(chǎn)品設(shè)計有一定缺陷，因為敬業(yè)福的稀少，讓大多數(shù)人過年的祝福小活動變成了“五福不全”的壞兆頭。這個活動投入越大，傳播越廣，對支付寶的傷害就越大，雖然事后補救，但是這次準(zhǔn)備搞的社交失敗了。

　　支付寶并沒有吸取教訓(xùn)，到了年底又搞了圈子的活動，而這一次支付寶尺度更大，校園日記、白領(lǐng)日記被放出來大量大尺度照片，信用分750分才能評價，女生才能發(fā)動態(tài)的設(shè)定被網(wǎng)友稱為“支付鴇”，王思聰更是痛批為“O2O賣淫”，連CCTV都驚動了。

　　結(jié)果，這次亂子惹的更大，功能下線，馬云都發(fā)聲了。

　　其實，金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)社交是有一點缺陷的，社交的匿名需求與支付寶的實名認(rèn)證、安全性、隱私性存在嚴(yán)重沖突。一個金融工具，人們希望它安全，保密，而社交要分享信息，分享動態(tài)。金融工具做社交，就有了“你的朋友xx在xx入住了xx如家酒店的提示。”這并不是用戶喜歡的。

　　阿里金融目前在領(lǐng)跑地位，但是阿里卻三心二意，得隴望蜀，總是想要涉足社交。結(jié)果涉足社交不成，還降低了金融產(chǎn)品的體驗，百度、騰訊作為競爭對手已經(jīng)追近阿里。

　　騰訊穩(wěn)扎穩(wěn)打，注重實利

　　去年微眾銀行的高管接連離職，這讓本來調(diào)子很高的騰訊金融今年降低了調(diào)門，2016年騰訊金融也沒有非常大非常出格的動作。

　　馬化騰年初在接受采訪時候說，騰訊2016的金融業(yè)務(wù)分為兩部分，一是微眾銀行的貸款業(yè)務(wù)，二是理財通的理財業(yè)務(wù)。

　　騰訊的風(fēng)格一貫都是做完再說，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融分兩塊兒：

　　一塊是騰訊投資的微眾銀行，主要是做貸款，它通過其他的銀行的拆借、合作獲得資金，把小銀行的這種資金通過互聯(lián)網(wǎng)找到需要的這些資金的用戶，吃利差。

　　還有一塊是理財業(yè)務(wù)，通過騰訊理財通的平臺。對接對接一些金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)，用騰訊平臺的背書和信用吃服務(wù)費用。

　　騰訊沒有什么很顛覆的技術(shù)創(chuàng)新，也沒有阿里這種三心二意。騰訊很實際，利用騰訊社交平臺的用戶優(yōu)勢，把低利率的資金找到客戶貸款貸出去，把分散的小平臺放到騰訊的大平臺低下，利用騰訊的信用和用戶數(shù)直接吃利潤，這兩項業(yè)務(wù)都是立竿見影能賺到錢的。

　　騰訊金融在2016年更像是一家傳統(tǒng)公司，而非創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)公司，這個思路看似保守，缺乏創(chuàng)新，但是騰訊吃到了利潤，把自己的用戶和信用變了現(xiàn)。

　　回顧2016年BAT三家在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的動作，我們看到的是阿里依然保持著領(lǐng)先的地位，但是卻三心兩意多次受挫，騰訊的動作保守但是實惠，百度金融聚焦科技，走的是不鳴則已、一鳴驚人的顛覆性路線，一旦突破就會形成降維打擊。

　　金融是一個需要前期積累的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在中國正呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，但是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司仍處在前期的探索和沉淀階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的爭奪戰(zhàn)至少要幾年后才能看出端倪?，F(xiàn)在的領(lǐng)跑者只是暫時領(lǐng)先，好戲還在后面。