摘要： 傳統(tǒng)銀行加入二維碼支付布局，最直接的就是可以彌補(bǔ)其在線下小額支付等細(xì)化場(chǎng)景中的缺失，同時(shí)也有助于鞏固其在大額支付場(chǎng)景中的優(yōu)勢(shì)，豐富自身服務(wù)的同時(shí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)，從而獲客。

　　繼涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之后，傳統(tǒng)銀行又開始跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶蛋糕了，這次的目標(biāo)是二維碼支付。不過，這也得先感謝央媽首次官方承認(rèn)二維碼支付的血緣關(guān)系。

　　8月3日，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見稿)》(下簡稱《征求意見稿》)，意見稿中明確指出支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。

　　此前，央行曾向支付清算協(xié)會(huì)、銀聯(lián)發(fā)函確認(rèn)二維碼支付地位，原因是線下條碼支付具有進(jìn)入門檻低、便捷等特點(diǎn)，適用于對(duì)傳統(tǒng)POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易，最重要的是可以成為傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補(bǔ)充。

　　據(jù)悉，央行要求支付清算協(xié)會(huì)在前期相關(guān)工作基礎(chǔ)上，按照要求，會(huì)同銀行卡清算機(jī)構(gòu)、主要商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)出臺(tái)條碼支付行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，并在個(gè)人信息保護(hù)、資金安全、加密措施、敏感信息存儲(chǔ)等方面提出明確要求。二維碼支付也將有法可依“基本法”，隨即招來一大票追隨者。

　　誰動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪?

　　早在2014年，二維碼支付等面對(duì)面支付服務(wù)才露尖尖角時(shí)，就被央行支付結(jié)算司在3月下發(fā)的一份緊急文件給暫停了，理由是線下二維碼支付易復(fù)制，在客戶實(shí)名制審核、支付指令確認(rèn)、支付安全、交易信息的真實(shí)完整和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　也有內(nèi)部人士披露，掃碼支付憑借其便捷性，可能對(duì)銀聯(lián)支付等方式造成巨大沖擊，這也是央行對(duì)這一新技術(shù)持保留態(tài)度的原因。

　　這次開閘放行，無疑讓一直隱藏在“灰色地帶”野蠻生長的二維碼支付名正言順的撕掉“封條”重出江湖。

　　那么，所謂“安全”的硬傷是否妥善修復(fù)呢?

　　首先，會(huì)員單位開展條碼支付業(yè)務(wù)需遵循客戶實(shí)名制的準(zhǔn)則，并要有業(yè)務(wù)資質(zhì)，按照監(jiān)管部門相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)范開展業(yè)務(wù)。

　　《征求意見稿》規(guī)定，會(huì)員單位開展條碼支付業(yè)務(wù)，應(yīng)符合監(jiān)管部門的移動(dòng)支付技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，可組合三種因素，對(duì)客戶條碼支付交易進(jìn)行驗(yàn)證：靜態(tài)密碼，經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名、以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a，或是生理特征驗(yàn)證，如指紋等。

　　從源頭把關(guān)避免騙子支付及木馬支付的出現(xiàn)并損害到消費(fèi)者的權(quán)益。

　　其次，《征求意見稿》根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別及《條碼支付技術(shù)安全指引》，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分為ABC三級(jí)，對(duì)個(gè)人客戶條碼支付業(yè)務(wù)的交易進(jìn)行限額管理，級(jí)別由高至低，交易限額也逐步減少。

　　其中，風(fēng)險(xiǎn)防范為A級(jí)的，采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，由會(huì)員單位與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計(jì)限額;

　　B級(jí)要求采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元;

　　C級(jí)采用不足兩類要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且會(huì)員單位應(yīng)當(dāng)承諾無條件金額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

　　第三，賬戶信息要加密處理。

　　征求意見稿規(guī)定，對(duì)保護(hù)用戶敏感信息進(jìn)行了多方面規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過設(shè)置條碼使用效期、使用次數(shù)等方式，確保條碼有效性和真實(shí)性，防止條碼被重復(fù)使用、重復(fù)扣款。條碼信息不應(yīng)包含任何與客戶及其賬戶相關(guān)的敏感信息，僅限包含當(dāng)次支付相關(guān)信息。

　　如此一來，有了《征求意見稿》做背書，二維碼支付開始根紅苗正的成長了。

　　二維碼支付的順勢(shì)而為

　　實(shí)際上，兩年來，支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付相關(guān)業(yè)務(wù)一直以來并沒有停止，布局也相對(duì)完善，加上支付技術(shù)提升、賬戶實(shí)名制落實(shí)等，重啟二維碼支付條件已經(jīng)基本成熟。

　　據(jù)CNNIC最新公布的第38次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示，截至2016年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.10億，其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.55 億，超過總?cè)藬?shù)的六成;手機(jī)支付用戶規(guī)模增長迅速，達(dá)到 4.24 億，半年增長率為 18.7%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由 57.7% 提升至 64.7%。

　　而今年 1 月，比達(dá)咨詢(BigData-Research)發(fā)布的《2015 年度中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2015 年中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá) 9.31 萬億元，同比增長 57.3%。

　　出門帶手機(jī)不帶錢包，現(xiàn)在已經(jīng)成了很多小伙伴的一種生活常態(tài)。種種跡象表明，二維碼支付合法化基本就是順勢(shì)而為。

　　隨著移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷完善以及智能手機(jī)的進(jìn)一步普及，網(wǎng)民在線下消費(fèi)場(chǎng)景使用網(wǎng)上支付的習(xí)慣逐漸養(yǎng)成，并不斷向各類生活需求深入滲透，在零售支付領(lǐng)域網(wǎng)上支付對(duì)銀行卡和現(xiàn)金支付有一定替代作用，雖仍非主流的結(jié)算方式，但線下零售支付領(lǐng)域仍是各網(wǎng)上支付企業(yè)爭奪的重點(diǎn)。

　　現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行也加入戰(zhàn)局，最明顯的就是“宇宙行”的“搶跑”。

　　早在鳴槍之前，工商銀行就在行內(nèi)推出了覆蓋線上線下和O2O支付全場(chǎng)景的二維碼支付，采用嵌入支付標(biāo)記化技術(shù)，通過對(duì)卡號(hào)的變異處理，保護(hù)客戶的資金和信息安全，成為國內(nèi)首家擁有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

　　至今，包括郵儲(chǔ)銀行、中國銀行、民生銀行、平安等多家銀行均已支持二維碼轉(zhuǎn)賬支付，陸續(xù)跟進(jìn)。

　　為何銀行系對(duì)二維碼如此上心?

　　傳統(tǒng)銀行又來入局搶蛋糕了，顯然是希望對(duì)自身現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展做更多的補(bǔ)充。

　　第一，就銀行本身來說，其二維碼支付與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，基于其后臺(tái)賬戶仍是實(shí)體銀行賬戶，并不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，用戶資金安全更有保障;同時(shí)，銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶關(guān)系管理。

　　第二，二維碼支付作為數(shù)字貨幣的代表之一，以其方便快捷，避免找零，甚至是規(guī)避假幣的優(yōu)勢(shì)，成為不少消費(fèi)場(chǎng)景的“首選”。

　　現(xiàn)下，電子商務(wù)應(yīng)用的快速發(fā)展、網(wǎng)上支付廠商不斷拓展和豐富線下消費(fèi)支付場(chǎng)景，以及實(shí)施各類打通社交關(guān)系鏈的營銷策略，帶動(dòng)了非網(wǎng)絡(luò)支付用戶的轉(zhuǎn)化。

　　傳統(tǒng)銀行加入二維碼支付布局，順應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代居民消費(fèi)零星化、碎片化、線上化的新趨勢(shì)，最直接的就是可以彌補(bǔ)其在線下小額支付等細(xì)化場(chǎng)景中的缺失，同時(shí)也有助于鞏固其在大額支付場(chǎng)景中的優(yōu)勢(shì)，豐富自身服務(wù)的同時(shí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)，從而獲客。

　　第三，現(xiàn)階段，不少傳統(tǒng)銀行都在致力于打造一個(gè)開放的金融平臺(tái)，并將自己的手機(jī)銀行、支付業(yè)務(wù)，甚至是電商業(yè)務(wù)，其中包括對(duì)于線下網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備的升級(jí)和一些越來越智能的終端設(shè)備的投入。二維碼支付的開閘，打破了原來僅限于POS的支付場(chǎng)景，為銀行現(xiàn)有平臺(tái)分擔(dān)了更多的渠道壓力。

　　二維碼支付之后，下一個(gè)政策松綁的又是什么?