包慧/文

　　12月28日，央行出臺(tái)《非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)，一石激起千層浪。

　　“互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。”這是央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的定調(diào)。

　　相比今年7月底的征求意見稿，正式出臺(tái)的《辦法》主要有兩個(gè)變化。一是將個(gè)人支付賬戶從兩類擴(kuò)充為三類;二是根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定以及支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類監(jiān)管。

　　總是有第三方支付公司抱怨監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，但是在筆者看來(lái)他們忘記了一點(diǎn)，第三方支付在以前是沒有法律支撐的，這個(gè)世界上除了中國(guó)還有哪個(gè)國(guó)家的法律允許除了銀行之外還可以有其它放錢的賬戶?現(xiàn)在央行承認(rèn)這個(gè)賬戶的法律地位，已經(jīng)是從無(wú)到有的巨大改變。

　　如果只是單筆金額或者日均金額沒有達(dá)到想要的額度，就像受氣的小媳婦似的到處訴苦，還冠冕堂皇地挾“用戶”以令“央行”。

　　此前，部分機(jī)構(gòu)對(duì)此前征求意見稿的單筆5000元的限額頗有非議，稱這個(gè)額度可能都不夠你還信用卡賬單的，如果月消費(fèi)一萬(wàn)元還款還得操作兩次?，F(xiàn)在Ⅱ類戶單日支付限額增至了10000元，差不多一般人的需求都可以滿足了。

　　同時(shí)央媽也沒有把額度給限制死，還給額度的提升留了個(gè)口子。央行強(qiáng)調(diào)，“下一步，人民銀行將視銀行服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理情況，對(duì)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。”另外，有限額的只是支付賬戶余額支付，銀行卡支付是不受限制的哦。

　　看起來(lái)，支付公司已經(jīng)傲嬌到不能受任何委屈的地步了，但新生事物都是在發(fā)展過(guò)程中慢慢擠出空間的，不可能你支付公司一走到哪就要大家都閃開，給你讓一條路出來(lái)。

　　正如一位第三方支付大佬對(duì)筆者所說(shuō)的，“今天支付的技術(shù)進(jìn)步、監(jiān)管的包容度可以做更多事情。”盡管之前的征求意見稿曾讓支付行業(yè)怨聲載道，但他認(rèn)為從大方向上來(lái)看，監(jiān)管還是一直在放松。

　　支付賬戶分類監(jiān)管

　　可以看到，央行28日發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法跟其25日發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》里面的精神是一致的。

　　《辦法》的監(jiān)管指向是，阻止支付公司“異化”為“網(wǎng)絡(luò)銀行”。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)回歸其誕生時(shí)的使命：小額便民，服務(wù)于電子商務(wù)。

　　在吹風(fēng)會(huì)上，央行介紹，出臺(tái)《辦法》的初衷是“不希望支付賬戶有太多的資金沉淀”。截至2014年底所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的余額為2000多億，主要集中在支付寶、財(cái)付通。這沉淀的兩千多億元或讓央行擔(dān)心到夜不能寐。

　　吸收存款和支付清算是銀行的基本功能，在缺乏與銀行類似的嚴(yán)格監(jiān)管約束下，支付賬戶已經(jīng)實(shí)現(xiàn)事實(shí)上的網(wǎng)絡(luò)銀行功能，資金沉淀讓其成為存款類的金融機(jī)構(gòu)，而又沒有受到銀行的賬戶資金安全及配套的流動(dòng)性監(jiān)管。

　　《辦法》的一個(gè)殺手锏是區(qū)分銀行全功能賬戶和支付賬戶的區(qū)別，也就區(qū)分了第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)邊界。第二個(gè)殺手锏就是強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名，支付清算協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2014年完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶共有9.45億個(gè)，只占總支付賬戶總量43%。

　　不論是支付賬戶的分類，還是銀行賬戶的分類，邏輯一脈相承：央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)分類ABC，與對(duì)銀行的個(gè)人賬戶I、 II、 III 類遙相呼應(yīng)。背后的邏輯都是：賬戶的級(jí)別越高，你所能使用的福利功能和額度也就越多。分類監(jiān)管可謂一舉兩得，一來(lái)為創(chuàng)新留下了空間，二來(lái)也守住了安全的底線。

　　打個(gè)比方，這有點(diǎn)類似于居住證積分的制度，積分越高可享受的公共福利越多，比如說(shuō)120分可以辦護(hù)照，140分可以買房，160分小孩可以上學(xué)等等。

　　通俗的說(shuō)，好孩子享受到的監(jiān)管更為寬松。根據(jù)《辦法》，若支付機(jī)構(gòu)被評(píng)為A類且Ⅱ類和Ⅲ類賬戶實(shí)名比例達(dá)到95%以上，即可享受賬戶實(shí)名驗(yàn)證不受渠道限制、單日限額提高等優(yōu)惠。

　　根據(jù)辦法，個(gè)人支付賬戶分為三類：Ⅰ類賬戶自開立起累計(jì)支付限額1000元，可用于購(gòu)物消費(fèi)和客戶轉(zhuǎn)賬。Ⅱ類賬戶年累計(jì)支付限額10萬(wàn)元，可用于購(gòu)物消費(fèi)和客戶轉(zhuǎn)賬;Ⅲ類賬戶年累計(jì)支付限額20萬(wàn)元，可用于購(gòu)物消費(fèi)、客戶轉(zhuǎn)賬和購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品。從Ⅰ類賬戶到Ⅲ類賬戶，身份核實(shí)逐漸趨嚴(yán)。

　　雖然同樣分為三類賬戶，但第三方支付的賬戶與銀行賬戶有著本質(zhì)的不同。

　　支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，雖然歸屬客戶，卻是以支付機(jī)構(gòu)自身名義存放在銀行，實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用在法律保障上也遠(yuǎn)低于銀行，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)可能受損。

　　責(zé)任劃清

　　而坊間最為關(guān)心的，莫不是《辦法》到底動(dòng)了誰(shuí)的奶酪。那么問(wèn)題來(lái)了，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)到底是利好銀行還是對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)呢?

　　令人意想不到的是，《辦法》最為利好的，既不是親兒子銀行也不是干兒子支付公司，其實(shí)是央行自己。

　　因?yàn)橐郧坝捎谪?zé)任沒有劃分清楚，客戶的資金被盜刷等出問(wèn)題了都要找監(jiān)管。但現(xiàn)在不同了，央行很機(jī)靈地把責(zé)任都劃分了出去。

　　比如，第三方支付客戶的備付金，以前沒有明確備付金存管銀行的責(zé)任，現(xiàn)在出問(wèn)題的話備付金存管銀行也要擔(dān)責(zé)任。

　　再比如，支付機(jī)構(gòu)也要有先行賠付的機(jī)制，不能與銀行互相踢皮球。商戶產(chǎn)生的問(wèn)題，支付機(jī)構(gòu)要擔(dān)責(zé)。用戶信息泄露，資金風(fēng)險(xiǎn)，支付機(jī)構(gòu)也要擔(dān)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)挪用備付金，備付金存管銀行要擔(dān)責(zé)。

　　總體而言《辦法》對(duì)第三方支付行業(yè)都是利好的，當(dāng)然任何事都要分兩面來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)們也是幾家歡樂幾家愁。

　　比如說(shuō)，部分中小型的第三方支付機(jī)構(gòu)，比如盈利不佳，或者技術(shù)不穩(wěn)，可能被評(píng)為C類，因?yàn)樗麄兊馁~戶實(shí)名通常達(dá)不到規(guī)定的95%，還會(huì)被額度限制。那些做B2B大額的支付機(jī)構(gòu)尤其面臨這個(gè)問(wèn)題，比如說(shuō)以前他要做單筆數(shù)十萬(wàn)或更高的大宗交易，以后就要被限制住了，他們自己的網(wǎng)關(guān)賬戶和支付賬戶意義就不大了。

　　《辦法》自2016年7月1日起實(shí)施，也就是說(shuō)，新的要求和規(guī)定留給支付公司們整改的時(shí)間不多了，那誰(shuí)誰(shuí)們得趕緊行動(dòng)起來(lái)。

　　(編輯：曾芳，如有意見或建議，請(qǐng)聯(lián)系z(mì)engfang@@21jingji.com)