鳳凰科技訊 8月1日消息，7月31日，在由鳳凰科技、3W咖啡、英途聯(lián)合舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇與陷阱”線下沙龍上，玖富聯(lián)合創(chuàng)始人陳理行、91金融創(chuàng)始人兼CEO許澤瑋、金信網(wǎng)創(chuàng)始人安丹方三位來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融公司的管理層分享了在其創(chuàng)業(yè)過(guò)程中抓住的機(jī)遇，以及對(duì)遇到的問(wèn)題或挑戰(zhàn)的思考。

活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)

2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。”除了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售與保險(xiǎn)、消費(fèi)金融等作出業(yè)務(wù)指導(dǎo)，還設(shè)立了監(jiān)管部門職責(zé)、第三方存管、行業(yè)自律等規(guī)定。

業(yè)界分析普遍認(rèn)為，發(fā)展數(shù)年的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開始“有法可依”，尤其像從2014年起迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)貸，將告別“野蠻生長(zhǎng)”。

昨日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，對(duì)支付賬戶進(jìn)行分類，并設(shè)置了相應(yīng)的限額管理，還規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶等，旨在促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，并加強(qiáng)對(duì)用戶資金的安全保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)對(duì)監(jiān)管政策的理解很重要

“背負(fù)”金融本質(zhì)，面臨嚴(yán)格監(jiān)管，發(fā)展尚不夠標(biāo)準(zhǔn)化，是參加沙龍的三位互聯(lián)網(wǎng)金融公司代表認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)需要面對(duì)的首要問(wèn)題，也是不同于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)其他創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的特點(diǎn)。

91金融創(chuàng)始人兼CEO 許澤瑋

“因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)是一個(gè)管制行業(yè)。不是說(shuō)你覺得你能干就可以干的，這跟咱們互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者做的事不太一樣……所以對(duì)于政策的理解非常重要。”許澤瑋對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者給出的第一個(gè)建議就是，對(duì)政策要有高度敏感性與理解力。

從P2P行業(yè)發(fā)展的角度，安丹方表示，P2P的企業(yè)、債券等都還不夠標(biāo)準(zhǔn)化，所以最需要完善和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，比如風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，法律標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)和結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)。在她看來(lái)，能實(shí)現(xiàn)此類“標(biāo)準(zhǔn)化”非常重要，可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司區(qū)別于其他機(jī)構(gòu)最重要的點(diǎn)。

陳理行則將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題放在了行業(yè)的生態(tài)結(jié)構(gòu)中去理解，他認(rèn)為，金融是互聯(lián)網(wǎng)改變的最后一個(gè)領(lǐng)域。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的規(guī)模（交易額）巨大，而且門檻很高，“監(jiān)管是最嚴(yán)格的”，此外，其對(duì)生活的改變是“潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲的”，用戶對(duì)金融的認(rèn)知與使用習(xí)慣培養(yǎng)需要較長(zhǎng)時(shí)間。

“投入半年沒有規(guī)模收入就是失敗”

在很多互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目仍處在“燒錢圈市場(chǎng)”階段的情形下，許澤瑋卻認(rèn)為，做金融類業(yè)務(wù)，如果投入半年都沒有規(guī)模性收入，就是一個(gè)失敗的項(xiàng)目。

在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不必以有大量用戶為標(biāo)準(zhǔn)，積攢一定的用戶量就可以。“大家知道中國(guó)的城商行就幾十萬(wàn)的用戶，都是上千億的資產(chǎn)，每年幾十億的凈利潤(rùn)。沒有理由說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)作為更先進(jìn)的生產(chǎn)力，更先進(jìn)的模式，最后不如人家賺錢多。那只能說(shuō)明你不夠先進(jìn)。”他表示。

金信網(wǎng)創(chuàng)始人安丹方

與此類似，安丹方也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)如果做不成集團(tuán)化作業(yè)的模式，在細(xì)分領(lǐng)域服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈仍然存在機(jī)會(huì)，但在沒有重資本的背景下要注意盈利問(wèn)題，否則團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)可能會(huì)難以為繼。

陳理行透露，玖富網(wǎng)創(chuàng)業(yè)時(shí)獲得的天使投資兩年就花完了，然而，對(duì)“個(gè)人理財(cái)”趨勢(shì)的預(yù)測(cè)改變了這樣的困境。他指出，2006年個(gè)人儲(chǔ)蓄存款有7萬(wàn)億，而現(xiàn)在有四五十萬(wàn)億，個(gè)人財(cái)富不斷增長(zhǎng)，但理財(cái)產(chǎn)品少，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的成本高，“個(gè)人理財(cái)”是給玖富帶來(lái)盈利的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域機(jī)遇。

產(chǎn)品和用戶體驗(yàn)“靠后”信任才是第一位

從小米等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掀起“互聯(lián)網(wǎng)思維”的風(fēng)潮，到傳統(tǒng)行業(yè)積極嘗試“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型，“用戶體驗(yàn)”似乎已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)模式的第一大“關(guān)聯(lián)詞”。然而，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)定位，許澤瑋表示，首先應(yīng)該解決的是“信任”問(wèn)題，接下來(lái)是金融產(chǎn)品的設(shè)置，第三步才是體驗(yàn)。

“所有金融服務(wù)跟每個(gè)人的錢掛鉤，對(duì)用戶而言信任是第一位的……很多互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者上去先做體驗(yàn)，體驗(yàn)做得多好沒有用，人家不信你根本不用你。”他指出，在符合監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上，信息透明是建立信任的第一步。

玖富聯(lián)合創(chuàng)始人陳理行

陳理行對(duì)玖富網(wǎng)創(chuàng)業(yè)故事的分享，也佐證了“信任”的重要性。他透露，在創(chuàng)業(yè)初期曾面臨“用戶教育”的難題，即用戶難以理解在網(wǎng)上買理財(cái)?shù)陌踩裕?ldquo;我們做了好多基金組合以及相關(guān)的東西，但實(shí)際上最后真正認(rèn)購(gòu)的用戶才幾萬(wàn)個(gè)，做基金其實(shí)是很微薄的利潤(rùn)，所以說(shuō)我們運(yùn)營(yíng)其實(shí)很難的。”

此外，許澤瑋還表示，互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)還有一個(gè)區(qū)別，就是“沒有那么強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)”。他指出，不同細(xì)分領(lǐng)域的用戶群體也不同，發(fā)展最核心的問(wèn)題不在于打敗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而是怎樣做好產(chǎn)品。

他建議，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融很多細(xì)分領(lǐng)域中的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，不是互聯(lián)網(wǎng)公司自己想出來(lái)的，也不是與用戶交流得出的，而是需要與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作來(lái)發(fā)現(xiàn)。他更“極端”地認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)想到的創(chuàng)新點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)的出資人十年前就想到了，只不過(guò)因?yàn)?ldquo;不想做”等原因沒有實(shí)現(xiàn)，而他們可以分享在發(fā)展過(guò)程中遇到的用戶服務(wù)、市場(chǎng)的“痛點(diǎn)”，會(huì)有助于創(chuàng)業(yè)公司更好地進(jìn)行業(yè)務(wù)設(shè)定。“優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該是金融機(jī)構(gòu)在里面，只不過(guò)不是主打。”