一個簡單的問題：銀行為什么不用裸照作為抵押進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)？

“我現(xiàn)在好后悔，每天接到幾十個騷擾電話，甚至還有人拿我的裸照過來威脅。”在借貸寶借款逾期后，自己原本抵押給出借人的裸照被公布，家住湖南的朱女士最近痛不欲生。

借貸寶是一家互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺，主打的模式是熟人間單向匿名借貸模式（即借款人實名、出借人匿名），通過互聯(lián)網(wǎng)人與人之間的連接機制，實現(xiàn)直接金融交易。

與眾多大學(xué)生借款揮霍不同的是，朱女士選擇在借貸寶借款是為了給身患絕癥的母親治病。

今年春天，朱女士從借貸寶上三個不同的賬戶一共借到了兩萬多元資金，并以裸照+借條（即“裸條”）在一起拍照作為償還“保證”，其中，有一筆1萬的借款，其在三個月內(nèi)的利息高達(dá)2500元，相當(dāng)于年利100%。不過，急需用錢的朱女士無奈之下只好接受。

在第二個月到期后，朱女士實在無力償還，并申請將還款日期后延，這惹怒了三名出借人，其中一名出借人在多次要挾無果的情況下將裸照公布。

起初，朱女士并未注意到自己的個人信息和裸照在網(wǎng)絡(luò)上被公開，但隨著每天接到的電話越來越多，她感覺到事情不對勁，必須馬上找到隱私曝光源頭，否則自己只有更換手機號。當(dāng)她向借款人問起原因時，對方竟然聲稱是不小心將她的個人信息和裸照轉(zhuǎn)給了另一個有意向給朱女士放款的人，是出于要幫她的好意。

如今，朱女士每天除了去病床照顧身患絕癥的母親，還要為治病所需要的資金發(fā)愁。她還要面對越來越多的電話騷擾和威脅，自己的裸照也被越來越廣泛在傳播，她希望通過法律的手段為自己維權(quán)，但她出不起請律師的費用，另外，律師也不能阻止裸照在互聯(lián)網(wǎng)上傳播。

深網(wǎng)試圖聯(lián)系三位給朱女士借款的人士，但目前均未能聯(lián)系上。

為什么“裸條”會在大學(xué)生中間流行

實際上，朱女士只是成百上千名受害人中的一個，更大的受害群體來自于在校大學(xué)女生。僅以目前網(wǎng)絡(luò)上公開的裸照來看，目前全國參與裸照借貸的人數(shù)就超過千人。盡管多數(shù)借貸者的還款都未逾期，但其裸照信息依然被“不小心”公之于眾。

然而，無論是朱女士還是在校大學(xué)生，所面臨的悲劇都還遠(yuǎn)沒有結(jié)束。在眾多網(wǎng)絡(luò)社交群內(nèi)，朱女士的裸照和個人信息與其他“裸條”借款女學(xué)生一起，被不同的人以5-30元不等的價格打包出售。

“便宜大甩賣，全新整合包含市面最全的裸條照片+視頻多多。裸女手拿身份證高清。200百張圖片，12個視頻，25元打包發(fā)。需要的私聊我，收手持身份證照。”網(wǎng)友已經(jīng)開始公開出售裸照了，而類似的小廣告在眾多學(xué)生借貸群層出不窮。

在某社交群內(nèi)，深網(wǎng)發(fā)現(xiàn)有近10個人在販賣裸照信息，要價不等。而在另一個大學(xué)生貸款的社交群內(nèi)，另外一撥人也在兜售著同樣的資源。

然而，值得一提是，深網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，這些在網(wǎng)絡(luò)上依靠女大學(xué)生裸照牟利的人群，多數(shù)也是在校大學(xué)生。

根據(jù)其中一位網(wǎng)絡(luò)售賣者向深網(wǎng)提供的信息顯示，遼寧沈陽一位劉姓女大學(xué)生手持身份證拍下的裸照、姓名、電話、QQ號、支付寶賬戶、借貸寶賬戶、家庭住址和父母親聯(lián)系方式等都被公開，然后被其他人當(dāng)成“獵奇”文件在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行低價售賣。

深網(wǎng)試圖撥打這位女生的電話與其取得聯(lián)系，但服務(wù)臺提示該號碼已經(jīng)成為空號，而QQ號好友申請也無法通過驗證。

而當(dāng)深網(wǎng)再電話聯(lián)系他的家人，其父母顯得十分謹(jǐn)慎，問清楚來由才承認(rèn)自己就是這位劉姓女生的家長。

當(dāng)再被問及是否知道自己女兒的裸照被公布到網(wǎng)絡(luò)上，是否需要介紹法律援助時，對方表示不清楚此事，也不想了解，更不需要法律援助，接著又很快否認(rèn)說自己剛剛聽錯了，并不認(rèn)識這位女生。

不懼公布裸照違法

通過朱女士介紹，深網(wǎng)加入了一個網(wǎng)絡(luò)借貸交流群，該群內(nèi)實際聊天內(nèi)容很少，幾乎都被各類放款廣告刷屏。

“在校大學(xué)生缺錢的找我，500—1000利息低到離譜！大額一天放款，女大學(xué)生秒審核。”6月18日，在大學(xué)女生裸照貸款事件被曝出數(shù)天后，該群內(nèi)網(wǎng)友依然十分活躍，其中一名網(wǎng)友不斷刷屏上述信息。

而當(dāng)深網(wǎng)以大學(xué)生身份前去詢問這位網(wǎng)友時，對方直接告知，女大學(xué)生秒審核，實際上就是發(fā)出自己的裸照作為“抵押”，一旦不還款他就會公布裸照，這樣他作為借款人才覺得自己的資金不會有去無回。

隨后，他表示不同放款者對借款者的要求也不相同，而他的大學(xué)生裸條借貸必須符合的條款如下：

1、在校大學(xué)生；

2、必須是女性；

3、手機號碼本人實名制（或者父母身份證辦理）；

4、年滿18周歲；

5、無前期，不補條；

6、審核簡單，當(dāng)天放款；

7、額度為500-50000元。

然而，當(dāng)與對方確定符合上述條件，并敲定借款額在15000元以后，對方卻告知借款月息要10%，也就是說，年化利息高達(dá)120%，資金翻番僅僅只需要10個月。

按照他的描述，通常情況下，個人對個人的借款都通過借貸寶進(jìn)行，因為對于逾期的借款人，借貸寶會根據(jù)逾期時長對其收管理費，并聘請催收團(tuán)隊幫助出借人進(jìn)行催收。

此外，雙方并不通過線下面對面交易，甚至都不需要用到快遞寄送借條。這一切，都通過線上視頻驗證完成。

比如，在借款出具“裸條”時，需要由借款女生本人拿著事先手寫好的借條和全裸身體進(jìn)行拍照驗證和視頻驗證，視頻由出借人遠(yuǎn)程錄制，以便對方無法按時還款時對外公布裸照。

一位“裸條”出借者對深網(wǎng)表示，在大多數(shù)情況下他都不會公布裸照，即使借款人逾期幾天還不上，只要說明原因并承諾在幾日內(nèi)盡快還款，自己都會給予一定的寬限。然而，一旦達(dá)到一個月，自己將毫不猶豫的公布對方的裸照。

眾所周知，做裸條貸款面臨較高的法律風(fēng)險，即使對方長時間逾期，出借人公布借款人裸照也可能面臨涉嫌傳播淫穢物品罪。

然而，在眾多專業(yè)裸條放款者眼中，這并沒有多大風(fēng)險。在他們看來，只要將“逾期之后便公布裸照”這一條款寫進(jìn)雙方商議好的借款協(xié)議中，即使公布裸照也沒什么風(fēng)險。

然而，有法律界人士稱，不管兩人事先是否有將上述條款寫進(jìn)協(xié)議，一旦借款一方將裸照向公眾傳播，都將面臨一定的法律風(fēng)險。

最終指向私下交易的高利貸

值得一提的是，借貸寶對平臺上的所有借款項目都設(shè)置了一個利率門檻，即年化利息不能超過24%，否則就不符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。然而，盡管如此，該項設(shè)置也并非沒有漏洞，借貸雙方往往通過私下交易的形式達(dá)成年化利息超過24%的借款。

以借款1000元、月息10%、借款期限3個月為例，這樣3個月結(jié)束后實際產(chǎn)生利息為300元。那么這如何通過借貸寶操作呢？一位資深放貸者向深網(wǎng)解密了這一過程：

首先，借款一方先向出借人轉(zhuǎn)賬300元，不走借貸寶的借條，而是兩人私下交易；然后，出借人再通過借貸寶的借條向借款人借出1300元，這樣一來，出借人在這3個月實際上只出資了1000元，便收到了300元的高利息，月息高達(dá)10%。

根據(jù)這位資深放貸者介紹，實際上，目前在借貸寶平臺上月息10%并不算特別高。就在上周，他本人給幾位大學(xué)生放出了近萬元資金，日息可以達(dá)到2%，也就是月息高達(dá)60%，而年息高達(dá)730%。而在他的借款人中，其中就有一位是大學(xué)生裸條借款。

由于借款者眾多，這位放貸者手中的資金已經(jīng)用完，他自己也開始通過借貸寶尋找上家借錢，然后再將借到的錢放出去，從中賺取巨額差價。他甚至想說服深網(wǎng)對他進(jìn)行投資，并承諾只要投資1000元，10天即可退還1100元，日息高達(dá)1%。