央行去年發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已于7月1日正式實(shí)施，記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，微信支付等在實(shí)名認(rèn)證方面沒有完全照章行事。雖然有部分公眾對(duì)實(shí)名認(rèn)證的繁瑣感到麻煩，但相關(guān)專家指出，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)便捷，就容易犧牲安全，發(fā)生“轉(zhuǎn)賬太輕松，后悔也晚了”而造成損失。

央行去年發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已于7月1日正式實(shí)施，按照規(guī)定，支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)名制管理、對(duì)賬戶實(shí)行分類管理。實(shí)名認(rèn)證等級(jí)不夠的賬戶，用余額進(jìn)行支付和理財(cái)都會(huì)大大受限。時(shí)間過(guò)去半個(gè)月，這一新規(guī)落實(shí)得如何？

7月10日，北京盈科（上海）律師事務(wù)所專業(yè)律師王豫甲通過(guò)新浪微博宣布實(shí)名舉報(bào)微信支付存在違規(guī)行為，并已經(jīng)向央行和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)提交了書面行政舉報(bào)書。北京青年報(bào)記者近日也對(duì)大家常用的微信錢包、支付寶、百度錢包和京東金融進(jìn)行了部分功能測(cè)試，測(cè)試結(jié)果表明，少數(shù)支付機(jī)構(gòu)的確沒有完全照章行事，比如，未實(shí)名認(rèn)證的賬戶也可以收款或轉(zhuǎn)賬；認(rèn)證級(jí)別不達(dá)標(biāo)的賬戶可以越級(jí)使用理財(cái)功能。此外，大部分支付機(jī)構(gòu)沒有明確標(biāo)明賬戶等級(jí)和可使用的額度，給消費(fèi)者帶來(lái)不便。

律師告訴記者，《反洗錢法》明確規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶”。實(shí)名認(rèn)證和賬戶分類管理的規(guī)定也正是為了遵循《反洗錢法》的要求。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言也表示，客戶身份識(shí)別即實(shí)名認(rèn)證是反洗錢工作開展的前提條件。《辦法》明文規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”。第三方支付不僅承擔(dān)結(jié)算支付的角色，在某種程度上還承擔(dān)著部分金融機(jī)構(gòu)間的清算功能，具有非面對(duì)面性、隱蔽性、廣泛性等特征且資金轉(zhuǎn)移迅速，若不能有效落實(shí)賬戶實(shí)名制，資金的來(lái)源和去向難以追蹤，很容易成為犯罪分子洗錢的渠道，增大反洗錢工作的難度，助長(zhǎng)各類金融犯罪的氣焰。

記者體驗(yàn)

微信非實(shí)名賬戶違規(guī)之處不少

本月開始正式實(shí)施的《非銀支付辦法》具體落實(shí)得怎么樣？記者近日對(duì)微信錢包、支付寶、百度錢包和京東金融的實(shí)名認(rèn)證功能進(jìn)行了測(cè)試，得到的結(jié)果并不盡如人意。

微信錢包

沒綁銀行卡也能收款轉(zhuǎn)賬

7月13日，記者測(cè)試微信支付的相關(guān)功能時(shí)發(fā)現(xiàn)，微信之所以被律師舉報(bào)，的確存在不少違規(guī)之處。

記者點(diǎn)開微信客戶端，在右下角點(diǎn)擊“我”，再點(diǎn)擊頁(yè)面上的“錢包”二字，就可以進(jìn)入到功能界面，可以選擇付款、轉(zhuǎn)賬或手機(jī)充值等功能。也就是說(shuō)微信自動(dòng)給用戶分配了一個(gè)支付賬戶，不需要另外注冊(cè)。記者選用的這個(gè)微信賬號(hào)當(dāng)初只是用手機(jī)驗(yàn)證碼注冊(cè)，沒有綁定銀行卡，也沒有上傳身份證照片，連身份證號(hào)碼都沒有填，完全是一個(gè)非實(shí)名賬戶。

隨后，記者試著用另一個(gè)實(shí)名微信賬戶向該非實(shí)名賬戶轉(zhuǎn)賬1000元，結(jié)果很順利收到消息，輕點(diǎn)屏幕，1000元瞬間進(jìn)賬成為零錢。隨后，記者又用該非實(shí)名賬戶向剛才的匯款賬戶轉(zhuǎn)賬1005元，也迅速轉(zhuǎn)賬成功。

按照央行的規(guī)定，非實(shí)名賬戶不應(yīng)該具有任何支付消費(fèi)功能。即使考慮到這個(gè)微信賬戶是用手機(jī)驗(yàn)證碼開通的，勉強(qiáng)算是Ⅰ類賬戶，那其累計(jì)額度也不能超過(guò)1000元，從記者的測(cè)試看，也已經(jīng)超過(guò)這一額度。

不過(guò)，當(dāng)記者希望用這個(gè)非實(shí)名賬戶發(fā)紅包時(shí)卻遇到了障礙。不論是發(fā)送紅包，或點(diǎn)擊別人發(fā)來(lái)的紅包，還是繼續(xù)接受別人的轉(zhuǎn)賬，屏幕上都會(huì)彈出一個(gè)窗口：“根據(jù)國(guó)家法規(guī)對(duì)支付服務(wù)實(shí)名制的要求，你需要進(jìn)行身份信息完善，才能繼續(xù)使用微信支付功能。”但是，這個(gè)賬戶向外轉(zhuǎn)賬還是可以繼續(xù)進(jìn)行，也可以進(jìn)行手機(jī)充值。

當(dāng)記者希望用微信錢包的零錢理財(cái)?shù)臅r(shí)候，界面上又彈出一個(gè)對(duì)話框“購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，請(qǐng)先完成實(shí)名驗(yàn)證”。按照央行規(guī)定，這種賬戶肯定不能理財(cái)，微信支付在這一點(diǎn)上做到了合規(guī)。

王豫甲律師昨天告訴記者，7月8日他測(cè)試時(shí)，未實(shí)名賬戶日收款限額為3000元，對(duì)外支付限額為2000元。他有一個(gè)只綁定了一張銀行卡的賬戶，也沒有上傳身份證照片，肯定不會(huì)是Ⅲ類賬戶，但連續(xù)多天對(duì)外轉(zhuǎn)賬超過(guò)10萬(wàn)元，而且他還使用這一賬戶的零錢購(gòu)買了150元的理財(cái)產(chǎn)品。記者比王律師的測(cè)試晚幾天，當(dāng)時(shí)王律師的舉報(bào)已經(jīng)被媒體報(bào)道。也許當(dāng)記者測(cè)試時(shí)，微信支付已經(jīng)進(jìn)行了小幅整改，但還是沒有做到完全合規(guī)。

支付寶

賬戶沒實(shí)名認(rèn)證啥都不能干

為了測(cè)試，記者又用手機(jī)驗(yàn)證碼注冊(cè)了一個(gè)支付寶賬戶，跟之前那個(gè)非實(shí)名微信賬戶一樣，沒有綁銀行卡、沒有傳身份證照片，也沒有輸入身份證號(hào)。

記者首先點(diǎn)擊“手機(jī)充值”，付款方式一欄顯示的是“無(wú)可用支付方式”。向其他賬戶轉(zhuǎn)賬時(shí)，顯示“無(wú)可用付款方式，請(qǐng)?zhí)砑鱼y行卡”。最無(wú)奈的是，如果用別的支付寶賬戶向這個(gè)賬戶轉(zhuǎn)賬，匯款人的界面就會(huì)出現(xiàn)“對(duì)方賬戶未完善身份信息，無(wú)法收款。為符合監(jiān)管要求，建議您在對(duì)方補(bǔ)全信息后重新轉(zhuǎn)賬”。

如果想開通“余額寶”理財(cái)，頁(yè)面直接跳轉(zhuǎn)到“身份校驗(yàn)”，首先就是校驗(yàn)本人的銀行卡?？傊绻麤]有實(shí)名認(rèn)證，支付寶還真什么都干不了。

百度錢包

非實(shí)名賬戶“只進(jìn)不出”

記者用同樣的辦法注冊(cè)了百度錢包非實(shí)名賬戶，然后用綁定了一張借記卡的百度錢包賬戶向這個(gè)非實(shí)名賬戶分兩次轉(zhuǎn)賬110元，結(jié)果都成功了。這樣這個(gè)賬戶就有了110元余額。

不過(guò)，當(dāng)記者想用這余額進(jìn)行手機(jī)充值、買活期理財(cái)或者再對(duì)外轉(zhuǎn)賬時(shí)，發(fā)現(xiàn)都行不通，系統(tǒng)統(tǒng)統(tǒng)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到“實(shí)名認(rèn)證”頁(yè)面。為了不讓這110元躺著睡覺，看來(lái)記者只能把該賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。

京東金融

理財(cái)必須上傳身份證照片

跟支付寶、微信和百度錢包不同，京東金融不強(qiáng)調(diào)支付轉(zhuǎn)賬功能，而是主打理財(cái)。根據(jù)央行規(guī)定，只有經(jīng)過(guò)五個(gè)渠道交叉認(rèn)證的Ⅲ類賬戶才可以進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。

記者此前的京東金融賬號(hào)綁定了手機(jī)號(hào)和兩張銀行卡，輸入了身份證號(hào)碼，但沒有上傳過(guò)身份證照片。昨天，當(dāng)記者進(jìn)入“京東金融”APP點(diǎn)擊購(gòu)買一款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，頁(yè)面上很快跳出一個(gè)方框，要求上傳身份證照片，否則只能“放棄賺錢”。

發(fā)現(xiàn)

用戶難知自己賬戶類別

根據(jù)記者的體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，這幾款產(chǎn)品在用戶登錄的首頁(yè)都沒有在醒目的地方告訴用戶賬戶有沒有實(shí)名認(rèn)證，一般需要經(jīng)過(guò)兩三個(gè)甚至更多步驟，才能費(fèi)力發(fā)現(xiàn)賬戶實(shí)名情況。

它們也都沒有明確告知用戶的賬戶到底是Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶還是Ⅲ類賬戶。除了支付寶，其他幾款支付工具都沒有提示實(shí)名認(rèn)證的用戶有多少限額。只有支付寶在“余額”下顯示當(dāng)前余額支付的額度，如果是20萬(wàn)/年，說(shuō)明就是Ⅲ類賬戶。

記者同時(shí)隨機(jī)采訪身邊的多位消費(fèi)者，大家普遍表示知道實(shí)名認(rèn)證很重要，也希望獲得更高額度，但不太清楚自己有沒有實(shí)名認(rèn)證或是認(rèn)證到哪個(gè)等級(jí)，往往都是快要下單時(shí)才被系統(tǒng)提示，但那時(shí)想關(guān)聯(lián)的銀行卡或身份證可能沒帶在身邊，希望支付平臺(tái)能更加明顯地告知。

財(cái)經(jīng)觀察

過(guò)分便捷就易犧牲安全

“不實(shí)名認(rèn)證，我連紅包都搶不了，也發(fā)不了，真是太不方便了。”記者周圍少數(shù)還沒有實(shí)名認(rèn)證的用戶如此抱怨，還有人覺得認(rèn)證過(guò)程太麻煩，又是上傳身份證照片，又要驗(yàn)證銀行卡，很繁瑣。他們甚至覺得央行此舉是小題大做。在他們看來(lái)，部分支付機(jī)構(gòu)管得不那么嚴(yán)，對(duì)消費(fèi)者是好事，多省事啊。但是，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，便捷和安全不可能絕對(duì)兼顧，加大驗(yàn)證強(qiáng)度長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)消費(fèi)者肯定利大于弊。

在回答“支付賬戶的實(shí)名驗(yàn)證要求會(huì)不會(huì)影響便捷性”時(shí)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時(shí)，分別通過(guò)至少三個(gè)、五個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，是為了保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資等非法活動(dòng)，是對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出的監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)負(fù)有“了解你的客戶”的義務(wù)。

在身份驗(yàn)證過(guò)程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門證明“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性。