隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，校園貸成為不少學(xué)生急需用錢時的選擇。日前，北大清華20多所高校與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》稱，當(dāng)大學(xué)生遇到心愛之物卻又無力購買時，18.6%選擇分期付款，13.0%選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或產(chǎn)品。但近來校園貸的各種問題不斷出現(xiàn)，此前河南某高校學(xué)生因無力償還數(shù)十萬元欠款而選擇輕生，其后又有媒體曝出長沙某大學(xué)生因到期后無法還款遭非法拘押。

極端事件的背后折射出我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的諸多痛點(diǎn)和盲點(diǎn)，由于各校園貸平臺對同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，重復(fù)授信導(dǎo)致多重負(fù)債，引發(fā)高負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)貸無法直接接入央行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，這種“信用孤島”現(xiàn)象成為一直困擾行業(yè)發(fā)展的瓶頸。那么在消費(fèi)金融大爆發(fā)的現(xiàn)階段，如何給風(fēng)險(xiǎn)和欲望套上枷鎖，讓誠信者暢行無阻，失信者寸步難行呢？

消費(fèi)金融火爆背后不良

高達(dá)10%

“從風(fēng)控上看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前是不聯(lián)網(wǎng)金融體系。”5月17日，在“91征信產(chǎn)品及戰(zhàn)略發(fā)布會”上，91征信CEO薛本川接受《華夏時報(bào)》記者專訪時稱，消費(fèi)金融的痛點(diǎn)在于缺少一個標(biāo)準(zhǔn)化的信息共享系統(tǒng)，導(dǎo)致金融行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)一直居高不下。

來自人人催催收平臺的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，自2011至2014年，有25萬人，逾期超過3個月，放貸損失累計(jì)超過140億元人民幣。

而導(dǎo)致其還貸困難的重要原因是多重負(fù)債且比例逐年上升：2011年只有3%的人存在多重負(fù)債情況；到了2014年，25%以上的借款人在超過2家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得了貸款，近11%的借款人在3家及以上機(jī)構(gòu)借過款。

其中有37%的壞賬存在多重負(fù)債情況，借款2家以上的，在4年間翻了8倍，借款3家公司以上的，在4年間翻了40倍！甚至75%的壞賬集中在1%的人身上。且不還錢的比率不斷攀升，目前已經(jīng)達(dá)到了10%的水平。

針對多重負(fù)債問題，此前互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有一個好的解決方案，在傳統(tǒng)的信貸行業(yè)，想要降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，放貸前要先了解借貸人的信用情況，通常采用QQ群的方式共享信息。但征信需求很快就會被海量的信息淹沒，信息流轉(zhuǎn)效率極差。

那么怎樣有效解決行業(yè)長期存在的信用孤島問題呢？

薛本川介紹，“91征信”創(chuàng)造的智能分布式解決方案旨在打通各個信貸業(yè)務(wù)平臺信息，實(shí)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)能夠?qū)崟r共享。

具體看來，91征信通過建立標(biāo)準(zhǔn)化通訊方案，智能分發(fā)技術(shù)及分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)，實(shí)現(xiàn)所有互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的互聯(lián)互通，聯(lián)防聯(lián)控。

在產(chǎn)品形態(tài)上，91征信不存儲、不加工、不整理任何數(shù)據(jù)，而是建立一個標(biāo)準(zhǔn)化的接口，直接把用戶的數(shù)據(jù)庫串聯(lián)起來，不再統(tǒng)一交由中央數(shù)據(jù)庫進(jìn)行存儲查詢。

在薛本川看來，91征信更像是征信行業(yè)的滴滴。“滴滴沒有一輛車，但是當(dāng)你需要車的時候就可以通過信息聯(lián)通車主和乘客。我們在做的也是這樣，91征信本身沒有數(shù)據(jù)，但它能夠把信息打通讓用戶獲得數(shù)據(jù)。”

“聯(lián)防聯(lián)控”

消除數(shù)據(jù)孤島平臺崛起

在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇整治寒冬之際，大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺迎來了風(fēng)口。

此前，91征信已獲得了國際風(fēng)投經(jīng)緯創(chuàng)投的千萬級風(fēng)險(xiǎn)投資，用于商務(wù)合作以及數(shù)據(jù)量的提升。薛本川透露，目前第二輪融資正在進(jìn)行中，有金融機(jī)構(gòu)在領(lǐng)投名單之中。

而91征信上線僅200天已有包括天津金城銀行、中銀消費(fèi)金融、積木盒子等200家公司簽約，累計(jì)查詢量突破了300萬人次，為合作機(jī)構(gòu)減少了約100億元的損失。

薛本川稱自己的目標(biāo)是能夠在未來1年時間里，完成超過1000家公司的合作，查詢量從300萬達(dá)到2000萬人次，屆時將能夠?yàn)檎麄€行業(yè)減少700億元的損失。

無獨(dú)有偶，同盾科技智控天下大數(shù)據(jù)風(fēng)控聯(lián)盟也于5月19日宣布成立，這個擁有超3000家成員的風(fēng)控聯(lián)盟其“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”的理念，也旨在消除數(shù)據(jù)孤島、促進(jìn)數(shù)據(jù)共享等方面發(fā)揮重要的作用。

“特別在互聯(lián)網(wǎng)上，欺詐成本很低，欺詐的懲罰也很難。”同盾科技董事長兼CEO蔣韜稱，針對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控現(xiàn)狀，同盾提出跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控的風(fēng)控理念，堅(jiān)持信貸風(fēng)控和反欺詐兩條產(chǎn)品線并行。

成立于2013年的同盾科技已經(jīng)順利完成4輪融資，像啟明創(chuàng)投、寬帶資本、華創(chuàng)資本、IDG資本等均有參與。領(lǐng)投方尚?資本投資部董事南萍在最新融資發(fā)布會上表示：各類投融資平臺（資金端和資產(chǎn)端）的興起召喚著支撐技術(shù)的崛起。“國內(nèi)金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)遠(yuǎn)不及美國同類型公司的環(huán)境，企業(yè)面對的是專業(yè)且技術(shù)化的欺詐團(tuán)伙、數(shù)據(jù)孤島、大量現(xiàn)有征信體系未觸達(dá)的人群。國內(nèi)的創(chuàng)業(yè)土壤需要更多像同盾一樣富有工匠精神的數(shù)據(jù)公司！”