摘要： 由于征信基礎(chǔ)較弱，收集、整理、核準(zhǔn)、評(píng)估、查詢農(nóng)村信用信息比較困難，涉及征信的農(nóng)村模式、農(nóng)民隱私保護(hù)、涉農(nóng)數(shù)據(jù)安全、信用信息的共享和交換、符合農(nóng)村實(shí)際的征信產(chǎn)品和服務(wù)等基礎(chǔ)工作還非常欠缺。由此導(dǎo)致了信用缺失、失信懲戒機(jī)制不健全、城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)差距明顯等一系列問題。

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　　農(nóng)民的貸款難一直困擾著農(nóng)村向著市場(chǎng)化的方向發(fā)展，而且對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展形成了嚴(yán)重的阻礙。“三農(nóng)”問題上，存在的大量貸款需求成為一種潛力巨大的隱性需求，所以當(dāng)前農(nóng)村形成了很多種的信用形式，這種信用形式主要體現(xiàn)在擔(dān)保形式上。

　　農(nóng)村貸款的擔(dān)保形式還是比較單一的

　　當(dāng)前，農(nóng)村基于貸款的擔(dān)保形式比較單一，例如《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的五種擔(dān)保方式中，一些農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)僅開辦了保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款三種，留置和定金擔(dān)保方式均未開辦，擔(dān)保方式比較單一而傳統(tǒng)。

　　在這種情況下，農(nóng)村基于貸款的需求，衍生出了很多擔(dān)保方式，比較有代表性的有農(nóng)戶聯(lián)保、戶主擔(dān)保等方式。比如在內(nèi)蒙古的一些農(nóng)村，就出現(xiàn)了“五戶聯(lián)保”的方式，現(xiàn)在是“兩戶聯(lián)保”的方式。例如，內(nèi)蒙古呼和浩特市托克托縣的一些村莊，現(xiàn)在流行的是“兩戶聯(lián)保”的方式，具體做法是這樣的：某農(nóng)戶想貸款，農(nóng)村信用合作社就要求其找一個(gè)信用狀況比較好的人擔(dān)保，當(dāng)貸款人還不上貸款的時(shí)候，擔(dān)保人就要承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。

　　托克托縣“兩戶聯(lián)保”的利率是0.7%/月，即年利率為8.4%。還是比較高的。“兩戶聯(lián)保”的還款期是一年，每個(gè)季度收取一次利息，到期還本。貸款金額從幾千塊到幾萬(wàn)塊不等，有的信譽(yù)好的，還可以貸到十幾萬(wàn)。這種貸款方式基本上覆蓋了農(nóng)村的所有人員，而且基本上所有的農(nóng)戶都有過貸款的經(jīng)歷。但是對(duì)于那種賭博、游手好閑不務(wù)正業(yè)的人來(lái)說(shuō)，基本上很難貸到款;或者農(nóng)村的一些人經(jīng)營(yíng)某些項(xiàng)目，破產(chǎn)了，也很難貸到款，特別是該人在農(nóng)村聲譽(yù)不佳，基本上就不會(huì)被“兩戶聯(lián)保”政策所覆蓋。

　　需要特別說(shuō)明的是，“兩戶聯(lián)保”的擔(dān)保人選擇，一般集中在有穩(wěn)定職業(yè)的人群中，比如教師、城市中有穩(wěn)定工作的人士等，或者選取一些雖生活在農(nóng)村但是收入不錯(cuò)、為人信用資質(zhì)比較好的人士。但是基于這些擔(dān)保人的信用審核，基本上沒有特定的手續(xù)，也沒有相關(guān)的記錄材料供其填寫。

　　農(nóng)村熟人圈子，降低了貸款的征信成本卻不符合市場(chǎng)的邏輯

　　農(nóng)村信用合作社僅僅利用熟人圈子來(lái)了解擔(dān)保人的信用狀況，因?yàn)檗r(nóng)村的熟人圈子特點(diǎn)，決定了農(nóng)村信用合作社不需要花費(fèi)很高的成本去做征信這種比較市場(chǎng)化的工作，這是一種優(yōu)勢(shì)，但是，相比于這一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，這種做法的很大一個(gè)致命缺點(diǎn)就是沒有對(duì)擔(dān)保人的信用進(jìn)行征信存檔，當(dāng)農(nóng)村信用合作社在未來(lái)需要面對(duì)轉(zhuǎn)型的時(shí)候，這塊工作的缺失可能是致命的。

　　比較明顯的是，農(nóng)戶聯(lián)保這種形式在制度上有一定的優(yōu)勢(shì)，一方面，這種捆綁的形式主要集中在農(nóng)村，這就為原來(lái)貸不到款的、在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位或者沒有地位的農(nóng)戶提供了貸款機(jī)會(huì)。在實(shí)物擔(dān)保非常缺失的情況下，農(nóng)戶因?yàn)槭亲孕袑ふ覔?dān)保人，所以對(duì)于信用社而言，有利于其收集所覆蓋區(qū)域的具有良好信用資質(zhì)的擔(dān)保人員信用資料，進(jìn)而為以后信用社更好地進(jìn)行農(nóng)戶貸款工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也促使農(nóng)村信用合作社向著更加市場(chǎng)化的方向靠近。

　　另一方面，因?yàn)檫@種形式是聯(lián)保性質(zhì)的，比較符合農(nóng)村熟人圈子的特點(diǎn)，所以省去了征信等中間成本，由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)被大大降低;因?yàn)橛欣谵r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助聯(lián)保小組中其他農(nóng)戶來(lái)識(shí)別農(nóng)戶的信息透明度，所以有效地緩解了農(nóng)戶貸款信息不對(duì)稱程度，極大程度的降低了貸前甄別、審核、貸后管理成本，這也是這種聯(lián)保形式比較具有優(yōu)勢(shì)的地方。

　　在目前這種情況下，盡管某種貸款形式較之以往發(fā)生了巨大變化，農(nóng)民在很大程度上獲得了相應(yīng)貸款，但是這種擔(dān)保的形式還是基于農(nóng)村的熟人關(guān)系，所以征信在農(nóng)村還沒有發(fā)展起來(lái)。這種形式多少有點(diǎn)口頭信貸的形式，而且通常是建立在地緣關(guān)系和血緣關(guān)系的基礎(chǔ)上，這其實(shí)是一種非正常金融活動(dòng)的表現(xiàn)。

　　據(jù)《銀行家》研究中心課題組(2007)通過對(duì)2004—2006 年185 個(gè)樣本農(nóng)戶分析發(fā)現(xiàn)，約有四分之三的樣本農(nóng)戶沒有用書面形式表達(dá)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，僅有口頭借款協(xié)議，高達(dá)97. 3% 的農(nóng)戶沒有設(shè)置債權(quán)保障措施(也就是說(shuō)沒有設(shè)置擔(dān)?；虻盅?。也有資料表明，在對(duì)330 戶農(nóng)戶的調(diào)研問卷分析表明農(nóng)村借款的契約化程度低，選擇口頭約定的比例高達(dá)76%。這種口頭信貸的特點(diǎn)比較符合中國(guó)農(nóng)村的實(shí)際狀況。

　　農(nóng)村征信市場(chǎng)的凍土正在被逐漸開掘

　　互聯(lián)網(wǎng)金融很大的一塊內(nèi)容就是征信，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的時(shí)候，征信就成為一種繞不過的程序。多種互聯(lián)網(wǎng)金融形式在農(nóng)村拓展的時(shí)候，面對(duì)著傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)口頭信貸特點(diǎn)比較突出的狀況，征信市場(chǎng)的建設(shè)尚處于初始階段。

　　拿P2P來(lái)說(shuō)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底全國(guó)涉農(nóng)貸款余額23.6萬(wàn)億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長(zhǎng)13%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19%。農(nóng)村的金融市場(chǎng)具有巨大的拓展空間。農(nóng)村的金融市場(chǎng)仍具有非常大的拓展空間。合拍在線董事長(zhǎng)王實(shí)指出，整個(gè)金融環(huán)境留給P2P的空間其實(shí)并不是那么大，像北京、上海、廣州、深圳這些城市，銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)非常深入了，農(nóng)村市場(chǎng)卻在很多地方連銀行網(wǎng)點(diǎn)都沒有，所以這應(yīng)該是P2P將來(lái)關(guān)注的對(duì)象，而且能夠和國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策各方面吻合。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前央行的征信系統(tǒng)中，23%的數(shù)據(jù)都是來(lái)自于城市市民，而9億多農(nóng)民里面，被納入該征信系統(tǒng)內(nèi)的基本上很少。大部分的農(nóng)民群體從來(lái)沒有和銀行發(fā)生過信貸關(guān)系，這就為P2P在農(nóng)村掘金設(shè)置了極高的障礙。

　　到目前為止，還沒有一家針對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行征信的平臺(tái)。雖然目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及很快，因此積累了大量的數(shù)據(jù)，這在某種程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村商業(yè)數(shù)據(jù)的不足，但是基于農(nóng)村居民的金融行為數(shù)據(jù)是缺失的，所以征信的數(shù)據(jù)是不完善的。

　　當(dāng)然基于農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，積累的數(shù)據(jù)可為金融行為提供參考。

　　當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭加大了對(duì)農(nóng)村征信市場(chǎng)的開拓，尤其是一些互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭，特別是一些P2P平臺(tái)，如翼龍貸、宜信等，因?yàn)檎餍攀荘2P模式開展的必不可少的條件，所以該種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的下鄉(xiāng)也帶動(dòng)了農(nóng)村征信的發(fā)展。阿里巴巴、京東的模式也間接的促進(jìn)了農(nóng)村金融征信的建立。

　　我國(guó)目前只有央行建立了一套征信系統(tǒng)，采集的信息來(lái)源主要是銀行，缺少一些公民和組織的信用記錄，所以這套征信系統(tǒng)有待完善。而且，即使銀行掌握了大量公民和組織的信用記錄，但是里面的數(shù)據(jù)都是靜態(tài)的，基于交易行為的動(dòng)態(tài)性的數(shù)據(jù)缺失。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程來(lái)看，只有動(dòng)態(tài)性的、即時(shí)性的數(shù)據(jù)形式方能起到對(duì)公民個(gè)人或者組織進(jìn)行信用評(píng)估的作用，但是當(dāng)前銀行的數(shù)據(jù)缺失這樣的功能，所以央行這樣的征信功能是不完善的。

　　況且征信系統(tǒng)遠(yuǎn)沒有覆蓋農(nóng)村，由于征信基礎(chǔ)較弱，收集、整理、核準(zhǔn)、評(píng)估、查詢農(nóng)村信用信息比較困難，涉及征信的農(nóng)村模式、農(nóng)民隱私保護(hù)、涉農(nóng)數(shù)據(jù)安全、信用信息的共享和交換、符合農(nóng)村實(shí)際的征信產(chǎn)品和服務(wù)等基礎(chǔ)工作還非常欠缺。由此導(dǎo)致了信用缺失、失信懲戒機(jī)制不健全、城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)差距明顯等一系列問題。

　　據(jù)媒體報(bào)道，截至2015年5月底，廣東省(除深圳市外)共有18個(gè)縣(市、區(qū))啟動(dòng)了信用村建設(shè)，投入資金1507萬(wàn)元，已有超過百萬(wàn)農(nóng)戶信息錄入到征信中心。按照廣東省政府的部署，相關(guān)部門計(jì)劃用三至五年時(shí)間實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)區(qū)域全覆蓋、業(yè)務(wù)全覆蓋、人群全覆蓋。

　　這標(biāo)志著廣東農(nóng)村信用體系的框架正在逐漸清晰，走在了全國(guó)農(nóng)村征信體系建設(shè)的前列。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的下鄉(xiāng)，農(nóng)村金融模式發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施正在逐漸被建立起來(lái)，征信就是其中很大的一塊支撐，眾多公司也著力開拓這塊農(nóng)村熱土。

　　當(dāng)前雖然還沒有一個(gè)成熟的征信模式在農(nóng)村被建立起來(lái)，但是這種進(jìn)程正在逐漸加快，這也是建立農(nóng)村征信市場(chǎng)值得期待的美好愿景之一。