目前，個(gè)人征信行業(yè)存在一個(gè)矛盾：有能力、技術(shù)的機(jī)構(gòu)，沒(méi)有公信力；有公信力的機(jī)構(gòu)，比如政府機(jī)構(gòu)，卻沒(méi)有動(dòng)力、能力做更細(xì)致的活，推出更豐富的產(chǎn)品。

“其實(shí)監(jiān)管希望一個(gè)有國(guó)資背景的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)來(lái)做，來(lái)兼顧第三方和公正性，”程平新稱(chēng)，“結(jié)果發(fā)現(xiàn)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)基因，效率和創(chuàng)新都不夠。”

如何達(dá)到某種平衡，是監(jiān)管正在深入思考的問(wèn)題。

“最好的方式，是合作。比如國(guó)家做借貸數(shù)據(jù)收集，推出最基礎(chǔ)的征信報(bào)告，民間來(lái)做具體的產(chǎn)品、技術(shù)。”程平新稱(chēng)。

萬(wàn)存知也支持“很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦一個(gè)是可行的”，一個(gè)人不能辦，很多機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)能辦，甚至外資也能在中國(guó)辦個(gè)人征信公司。

在美國(guó)，人們花了一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間，才建立了完整的征信體系，而中國(guó)，實(shí)際上從90年代才邁上了征程。

中國(guó)征信還如初生的旭陽(yáng)，尚有一段漫長(zhǎng)的跋涉。

“行業(yè)運(yùn)行的軌跡，肯定充滿(mǎn)了反復(fù)和試探。”程平新稱(chēng)。

征信太敏感，又牽涉到“信用社會(huì)”的建立，所以監(jiān)管態(tài)度堅(jiān)決，不會(huì)像支付市場(chǎng)一樣，先放再收，也不會(huì)廣撒牌照。

監(jiān)管重壓下，心懷不軌者，難以邁步；真心誠(chéng)意者，也將負(fù)重前行。

這段漫漫長(zhǎng)路，所有參與的人，都難言輕松。

“各家征信機(jī)構(gòu)主要根據(jù)自身數(shù)據(jù)，得出一個(gè)信用分，普世性太差。”程平新一針見(jiàn)血的指出。

程平新舉例稱(chēng)，芝麻信用的某些做法，不能叫征信，更偏向于“社會(huì)信用”。

央行也曾叫停芝麻信用分與首都機(jī)場(chǎng)快速通道的合作，質(zhì)疑“芝麻信用分PK活動(dòng)”的營(yíng)銷(xiāo)方式，還有支付寶去年的“圈子事件”，“這都不是征信業(yè)務(wù)，觸碰了監(jiān)管逆鱗”，程平新稱(chēng)。

而第三個(gè)原則：信息隱私權(quán)益保護(hù)，卻是行業(yè)最大的暗瘡。

業(yè)內(nèi)鮮少有人知道的細(xì)節(jié)是，屬于8家個(gè)人征信試點(diǎn)的騰訊征信，已從這場(chǎng)“擠破頭的牌照大戰(zhàn)”中淡出，而改為修煉內(nèi)功。

據(jù)知情人透露，騰訊征信的負(fù)責(zé)人曾去向馬化騰匯報(bào)產(chǎn)品情況，卻被馬化騰叫停：“這樣的產(chǎn)品，不就是買(mǎi)賣(mài)個(gè)人數(shù)據(jù)嗎？”第二天，馬化騰就從“保護(hù)用戶(hù)隱私”為出發(fā)點(diǎn)，要求產(chǎn)品停止開(kāi)發(fā)，而如今，騰訊征信對(duì)外業(yè)務(wù)基本停擺。

人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露將個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)，作為在個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展中，要注重把握的三個(gè)原則之一。

而中國(guó)的數(shù)據(jù)之亂，早就到了觸目驚心的地步。一些公司，直接用爬蟲(chóng)軟件，爬取海量用戶(hù)信息，然后公開(kāi)售賣(mài)。

而黑客們盜取的黑市數(shù)據(jù)，也在地下瘋狂交易。

“目前，用戶(hù)雖然主動(dòng)授權(quán)讀取通訊錄等各種信息，但往往會(huì)被‘一次授權(quán)，多次使用’。”圣數(shù)科技CEO趙玉新對(duì)一本財(cái)經(jīng)表示，“另一個(gè)問(wèn)題泛濫在‘被動(dòng)情況’下，也就是在用戶(hù)不知情的情況下，黑名單、灰名單的濫用。”

“很多所謂的征信公司、數(shù)據(jù)公司，實(shí)際上就是在倒賣(mài)數(shù)據(jù)”，某征信公司員工透露，這在行業(yè)中，早就是大家心照不宣的潛規(guī)則，而大家爭(zhēng)搶牌照，背后目的，也只是為了讓數(shù)據(jù)買(mǎi)賣(mài)更加“名正言順”一些。

有了數(shù)據(jù)，征信就必然能建立起來(lái)了嗎？

實(shí)際上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于“大數(shù)據(jù)征信”的概念，一直持懷疑態(tài)度。

程平新認(rèn)為，征信的核心數(shù)據(jù)，只有一個(gè)，就是過(guò)往的借貸數(shù)據(jù)。在沒(méi)有這些數(shù)據(jù)的情況下，使用社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等其他數(shù)據(jù)，只能作為輔助判斷。

現(xiàn)在所謂的“大數(shù)據(jù)征信”，說(shuō)白了只是“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，只是征信中的一個(gè)輔助工具，而非核心。

“大數(shù)據(jù)征信就如‘公奶?！?，是個(gè)偽命題。征信注重信貸數(shù)據(jù)，范圍很窄，大數(shù)據(jù)看多個(gè)維度，范圍很寬，兩者底層邏輯是對(duì)立的。”蔣慶軍一針見(jiàn)血。

“在國(guó)際上，并沒(méi)有大數(shù)據(jù)征信這個(gè)概念，目前也沒(méi)有任何人使用大數(shù)據(jù)用于征信”，世界銀行集團(tuán)IFC東亞及太平洋區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施技援線(xiàn)負(fù)責(zé)人賴(lài)金昌直言。

因?yàn)檫^(guò)于強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的維度，導(dǎo)致了大部分的征信公司，卷入無(wú)謂的數(shù)據(jù)搶奪戰(zhàn)中。

“沒(méi)想到，這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求、離監(jiān)管要求差距非常大，”萬(wàn)存知說(shuō)，“這是我們始料不及的。”

對(duì)于所有的玩家來(lái)說(shuō)，監(jiān)管的這一巴掌，也是“始料不及”。征信這一池被攪渾的水，終于到了正本清源的時(shí)刻。

正本清源

監(jiān)管的一錘定音，讓民間征信兩年半的努力，頃刻間歸零，甚至面臨“推倒重來(lái)”。

程平新透露，監(jiān)管也確實(shí)已有“重新來(lái)過(guò)”之心，即將開(kāi)放下一批征信試點(diǎn)。

“征信業(yè)服務(wù)有很多專(zhuān)業(yè)化、特殊化的需求，靠幾個(gè)大機(jī)構(gòu)肯定滿(mǎn)足不了。”萬(wàn)存知認(rèn)為，“比如持牌金融機(jī)構(gòu)之外的領(lǐng)域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)來(lái)做補(bǔ)充，形成錯(cuò)位發(fā)展，功能互補(bǔ)。”

但試點(diǎn)不會(huì)多，因?yàn)楸O(jiān)管層會(huì)“嚴(yán)控制數(shù)量”，防止信息分割，共享難度加大，又陷入信息孤島的窘境。

目前，個(gè)人征信行業(yè)存在一個(gè)矛盾：有能力、技術(shù)的機(jī)構(gòu)，沒(méi)有公信力；有公信力的機(jī)構(gòu)，比如政府機(jī)構(gòu)，卻沒(méi)有動(dòng)力、能力做更細(xì)致的活，推出更豐富的產(chǎn)品。

“其實(shí)監(jiān)管希望一個(gè)有國(guó)資背景的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)來(lái)做，來(lái)兼顧第三方和公正性，”程平新稱(chēng)，“結(jié)果發(fā)現(xiàn)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)基因，效率和創(chuàng)新都不夠。”

如何達(dá)到某種平衡，是監(jiān)管正在深入思考的問(wèn)題。

“最好的方式，是合作。比如國(guó)家做借貸數(shù)據(jù)收集，推出最基礎(chǔ)的征信報(bào)告，民間來(lái)做具體的產(chǎn)品、技術(shù)。”程平新稱(chēng)。

萬(wàn)存知也支持“很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦一個(gè)是可行的”，一個(gè)人不能辦，很多機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)能辦，甚至外資也能在中國(guó)辦個(gè)人征信公司。

在美國(guó)，人們花了一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間，才建立了完整的征信體系，而中國(guó)，實(shí)際上從90年代才邁上了征程。

中國(guó)征信還如初生的旭陽(yáng)，尚有一段漫長(zhǎng)的跋涉。

“行業(yè)運(yùn)行的軌跡，肯定充滿(mǎn)了反復(fù)和試探。”程平新稱(chēng)。

征信太敏感，又牽涉到“信用社會(huì)”的建立，所以監(jiān)管態(tài)度堅(jiān)決，不會(huì)像支付市場(chǎng)一樣，先放再收，也不會(huì)廣撒牌照。

監(jiān)管重壓下，心懷不軌者，難以邁步；真心誠(chéng)意者，也將負(fù)重前行。

這段漫漫長(zhǎng)路，所有參與的人，都難言輕松。