前不久，微眾銀行APP上線，這家互聯(lián)網(wǎng)模式的銀行入口正式對外開放。在具體操作上，用戶可以選擇微信或QQ兩種方式登錄，除身份證、手機(jī)號(hào)等信息驗(yàn)證外，還需要綁定一張銀行卡，如此進(jìn)行交叉驗(yàn)證獲得實(shí)名賬戶，如果需要再添加一張新的銀行卡，則需要人臉識(shí)別驗(yàn)證。

　　在技術(shù)層面上，網(wǎng)絡(luò)模式的民營銀行都對“去IOE”銀行信息系統(tǒng)的運(yùn)用做了大膽嘗試，據(jù)微眾銀行CTO馬智濤介紹，微眾銀行的云計(jì)算分布式架構(gòu)，能降低每個(gè)賬戶的IT運(yùn)營成本，以中小型銀行為對標(biāo)，其IT運(yùn)營成本可以降至中小銀行的5%。

　　不過目前，微眾銀行APP上的實(shí)名賬戶僅能用于理財(cái)、與綁定的其他銀行的同名賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，不支持消費(fèi)、異名賬戶轉(zhuǎn)賬。上線產(chǎn)品包括“活期+”、“定期+”“股票基金買賣”等，“活期+”和“定期+”分別是微眾銀行與國金基金定制的貨幣基金和與太平資產(chǎn)合作的保險(xiǎn)資管類產(chǎn)品，在收益率方面，這兩項(xiàng)產(chǎn)品分別可達(dá)5.26%和7%。股票基金類產(chǎn)品收益最高，其中目前收益最高的為一款“匯添富美麗30”的股票基金產(chǎn)品，收益有望達(dá)61.65%，另一款“匯添富醫(yī)藥”股票基金產(chǎn)品收益也有望達(dá)40.92%。

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，由于遠(yuǎn)程開戶的刷臉認(rèn)證技術(shù)年內(nèi)難以得到監(jiān)管認(rèn)可，所以，從功能上看，微眾銀行與目前的銀行系直銷銀行的賬戶功能類似，本質(zhì)上還屬于弱實(shí)名電子賬戶，這類賬戶最大的特點(diǎn)就是無法實(shí)現(xiàn)存貸款和轉(zhuǎn)賬支付等資金劃賬。

　　中金公司指出，隨著刷臉開戶模式逐漸被拋棄，線上線下合作開戶可能會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)銀行建立強(qiáng)實(shí)名賬戶體系的主要途徑。

　　平安證券分析師認(rèn)為，微眾電子賬戶購買產(chǎn)品時(shí)，需要通過中國銀聯(lián)等支付清算機(jī)構(gòu)委托扣款，轉(zhuǎn)賬額度的上限取決于清算機(jī)構(gòu)和其他銀行的協(xié)議，微眾銀行不能決定上限，而且短期內(nèi)可能也較難實(shí)現(xiàn)向他人轉(zhuǎn)賬。那么，今后的互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭中，同業(yè)合作就將變得尤為重要。

　　從微眾銀行目前的骨干力量來看，興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林已加盟微眾銀行，這讓市場對該銀行未來的同業(yè)業(yè)務(wù)充滿猜想。鄭新林在興業(yè)銀行期間率先打造了“銀銀平臺(tái)”，聯(lián)合農(nóng)信社等資金充裕的小銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，同時(shí)還面向個(gè)人客戶推出網(wǎng)絡(luò)綜合理財(cái)產(chǎn)品，獲得較高的綜合收益。

　　微眾銀行董事長顧敏曾透露，未來與傳統(tǒng)銀行合作，聯(lián)合貸款將是重點(diǎn)。“聯(lián)合貸款產(chǎn)品會(huì)以其他銀行資金為主，當(dāng)然我們會(huì)告訴客戶是誰在給你借錢。目前和華夏銀行是技術(shù)合作，還沒有聯(lián)合發(fā)卡，但今后會(huì)在消費(fèi)類貸款、小額經(jīng)營性貸款方面進(jìn)行合作。”顧敏說。

　　目前，微眾銀行在QQ上借理財(cái)通渠道推出的首款消費(fèi)貸款產(chǎn)品“微粒貸”尚未納入APP中，市場分析人士猜測是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)信用評估技術(shù)尚處于測試階段，“白名單制”仍未放開，下一步，“微粒貸”將嘗試接入微信端對部分用戶開放，未來微眾銀行APP上也將逐漸引入個(gè)人信貸、個(gè)人征信以及轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。

　　中金公司董事總經(jīng)理毛軍華認(rèn)為，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》出臺(tái)后，互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照的價(jià)值將更明顯地體現(xiàn)出來，網(wǎng)商、微眾銀行或許能更好地接上以前支付體系的沉淀資金。“預(yù)計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行的化解之道可能包括：一是堅(jiān)持平臺(tái)戰(zhàn)略，通過與銀行同業(yè)的合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，合理分享利潤空間；二是通過戰(zhàn)略伙伴的支持，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)開戶的創(chuàng)新，但這還有待于和監(jiān)管的溝通。”毛軍華分析稱。