互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)公司喜歡講互聯(lián)網(wǎng)思維，比如羊毛處在豬身上。就是在談自己的盈利模式的時候，他們總是習(xí)慣性地認(rèn)為保險公司會成為這頭愿意付錢的豬。那豬也是這么想的?

　　自從互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療 + 保險這個議題熱起來之后，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)公司還是真是跟保險公司像模像樣的搞出了一些產(chǎn)品，比如老人的，兒童的，疫苗的等等。但總體看這些產(chǎn)品就會發(fā)現(xiàn)，它們?nèi)匀粵]有脫離傳統(tǒng)保險產(chǎn)品 “理財型” 的特征。且不說市場反應(yīng)冷淡，尤其是距離人們口口相傳的凱撒模式仍然相去十萬八千里。

　　這里想起了一句雞湯：你今天做的事情，決定了你的未來。翻譯成文藝青年的語言就是，你茍且于眼前的茍且，你的遠(yuǎn)方將依然是茍且。

　　切換回普通話模式。過去這多半年的時間里，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司、保險公司都在說商業(yè)健康險、都在說凱撒模式，但為什么雙方卻一直處于貌合神離的狀態(tài)呢?不久前，在第五屆國際健康風(fēng)險管理論壇上，好人生 CEO 湯子歐給了一個他對這個現(xiàn)狀的理解。

　　保險公司對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療有幾個方面的期待，包括風(fēng)控、體驗、服務(wù)成本?？墒牵ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療在風(fēng)控上的能力并沒有體現(xiàn)出來，服務(wù)體驗也沒有能夠超過傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，尤其是線上的獲客成本相比線下都沒有體現(xiàn)出太多優(yōu)勢?？偟膩碚f，就是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的表現(xiàn)還沒有能夠讓保險公司心動。

　　我們還要思考的是，為什么會出現(xiàn)這樣的結(jié)果?可能這里面非常關(guān)鍵的一點(diǎn)是，我們要懂得保險公司的邏輯。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療用戶少、數(shù)據(jù)少、能力弱的時候，想讓保險公司為其業(yè)務(wù)買單幾乎不可能。那么我們就要反過來思考一下，在保險公司的體系里，他們理想的凱撒模式是怎樣的實現(xiàn)路徑。在這個路徑里，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療該如何參與進(jìn)去?

　　保險的邏輯?

　　保險公司非常有錢。比如在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療這個領(lǐng)域，好多公司吭哧吭哧去跪舔醫(yī)生到自己的平臺上來，甚至為此而形成了一個買賣醫(yī)生注冊資源的產(chǎn)業(yè)鏈。而平安集團(tuán)旗下的平安好醫(yī)生，竟直接花錢養(yǎng)了 1000 個醫(yī)生。任性程度讓人咋舌。但就算如此，保險公司談起商業(yè)健康險這個話題時，卻總是一副有氣無力的樣子。　　

　　互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療都把保險當(dāng)做買單的豬，那豬也是這么想的?從總體上看，基于經(jīng)濟(jì)水平的增長以及新醫(yī)改背景下醫(yī)療保障水平的提高，我國的醫(yī)療需求過去這幾年是在快速釋放階段。但是商業(yè)健康險卻在這個大蛋糕中所占的比例非常低。尤其更讓人著急的是，隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加快，未來在醫(yī)療方面的需求將會進(jìn)一步增長。保險公司當(dāng)然更希望在這個近 10 萬億的大市場里分一杯羹。

　　但關(guān)鍵是如何做到。光靠賣幾個保險產(chǎn)品很難，那個東西對醫(yī)療行為和用戶健康完全起不到任何干預(yù)作用。保險公司對這個事兒看得也非常明白，就是必須要能夠干預(yù)醫(yī)療行為，所以他們都在講凱撒模式的故事。

　　按照之前的講法，保險公司不能干預(yù)醫(yī)療行為是因為他們沒數(shù)據(jù)，沒數(shù)據(jù)就沒法控制醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量、監(jiān)控醫(yī)療成本。那么互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療能夠提供數(shù)據(jù)、又能夠提供實時監(jiān)控，看上去非常契合保險公司的需求。但如果我們回到保險公司的邏輯就會發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療并沒有 get 到保險公司的點(diǎn)。

　　對保險公司來講，數(shù)據(jù)對他們設(shè)計出好的保險產(chǎn)品來說確實有用，但對于他們構(gòu)造出凱撒模式來講卻作用不大。因為他們的最大痛點(diǎn)是無法干預(yù)醫(yī)療行為，更具體的說是，占醫(yī)療市場主體的公立醫(yī)院根本不跟保險公司玩兒。這才是保險公司沒法干預(yù)醫(yī)療行為的根本原因。就算你有數(shù)據(jù)，醫(yī)院還是不理你，有什么意義?

　　如果這個分析無法說服你，那我們來看看過去這兩年保險公司都在干什么就知道了。以下是從公開資料里梳理的東西：

　　陽光保險于 2015年6月 與山東濰坊人民醫(yī)院和濰坊醫(yī)學(xué)院共同籌建陽光融合醫(yī)院;泰康人壽于 2015年10月 控股南京仙林鼓樓醫(yī)院投資管理有限公司;中國平安通過旗下平安信托投資了北京慈銘健康體檢連鎖機(jī)構(gòu)，并投資成立了廣州宜康醫(yī)療投資管理有限公司;2013年11月，新華保險成立了新華卓越健康投資管理有限公司;中國人保旗下健康險公司先后與上海浦南醫(yī)院、北京友誼醫(yī)院簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，并通過人保資本、人保健康與康美藥業(yè)簽訂合作協(xié)議，共同成立健康管理公司;2015年11月，中國太保與海南骨科醫(yī)院達(dá)成戰(zhàn)略合作;2015年9月，北大方正人壽與北京大學(xué)國際醫(yī)院簽訂戰(zhàn)略合作。

　　不要小看這一個個簡單的合作，以泰康人壽為例，他們在仙林鼓樓醫(yī)院這個項目上砸了 50 億。這其實就非常清楚的表明，對于財大氣粗的保險公司來說，他們更相信通過醫(yī)療機(jī)構(gòu)這條路徑干預(yù)醫(yī)療行為，而不是通過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療干預(yù)醫(yī)療行為。

　　這么看下來，保險公司和互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療基本上是在兩個軌道上談問題，尿不到一壺里去就自然可以理解。當(dāng)然，我們不排除保險公司因為太有錢而以掃貨(或者說戰(zhàn)略布局)的心態(tài)去投資或者收購互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司的可能，但對他們來說，通過醫(yī)療機(jī)構(gòu)干預(yù)醫(yī)療行為仍然是一個更好理解的邏輯。

　　互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的機(jī)會在哪兒?

　　那么互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司就沒機(jī)會了么?當(dāng)然不是。因為就算保險公司可以自己買醫(yī)院、建醫(yī)院，也需要經(jīng)歷一個相當(dāng)長的過程。醫(yī)院的運(yùn)營管理、口碑傳播也相當(dāng)復(fù)雜，能夠達(dá)到營收平衡的良性狀態(tài)需要相當(dāng)長的時間。這個時間周期，其實也是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的機(jī)會。

　　那么這個機(jī)會的通道在哪兒?我覺得，這里有必要重新審視一下分級診療。幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司都認(rèn)為分級診療是巨大的政策利好。但問題是，迄今為止似乎沒人說清楚互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療究竟能夠在分級診療中發(fā)揮什么樣的作用，而且似乎也沒什么人真的去做這個事兒。目前更吸引人的事兒，似乎還是爭奪號源這種。

　　我覺得，圍繞分級診療應(yīng)該考慮兩個方面的問題：一個是在國家推動分級診療的過程中，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療究竟能在其中發(fā)揮什么樣的作用;再一個是分級診療的實施又如何與商業(yè)保險公司的利益結(jié)合起來，進(jìn)而最終實現(xiàn)眾人夢寐以求的凱撒模式。

　　有人說，分級診療是工具，是撬動醫(yī)療體系改革的工具;有人說，分級診療是結(jié)果，是醫(yī)療體系合理運(yùn)轉(zhuǎn)之后形成的診療秩序。無論哪種觀點(diǎn)，有一點(diǎn)是確定，我國的分級診療是由政府主導(dǎo)推動的。所以，怎么能參與到分級診療當(dāng)中去，首先還得看政府是怎么想的。

　　上海市很早就是全國醫(yī)改的試點(diǎn)城市，有很強(qiáng)的示范性意義。也是在第五屆國際健康風(fēng)險管理論壇上，上海市醫(yī)改辦副主任許速詳細(xì)介紹了上海市分級診療的總體構(gòu)想和路徑。

　　總體構(gòu)想包括三個方面：對相關(guān)制度進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計與配套改革，對服務(wù)供需雙方建立激勵和約束機(jī)制，漸進(jìn)式推動形成分級診療制度。具體路徑則包括六個方面，如下圖所示：　　

　　互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療都把保險當(dāng)做買單的豬，那豬也是這么想的?我們這里不是醫(yī)改討論，所以對每一點(diǎn)的具體含義這里不做詳細(xì)展開。特別需要注意的就是第六點(diǎn)：加強(qiáng)信息化支撐。這是對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療最有意義的內(nèi)容。就是起碼從上海市對分級診療路徑的思考來看，已經(jīng)充分認(rèn)識到信息化的重要性。尤為難得的是，上海市對如何發(fā)揮信息化的作用也做了詳細(xì)的部署，對我們有相當(dāng)大的啟發(fā)。如下圖所示：　　

　　互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療都把保險當(dāng)做買單的豬，那豬也是這么想的?上海市對信息化的總體規(guī)劃概括為 “一個中心 + 六朵云”。關(guān)于這六朵云其實也不用做太多解釋，因為在過往的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療討論中，這些內(nèi)容已經(jīng)有太多太多的涉及，只不過是討論多于實踐而已。而從上海市的規(guī)劃來看，政府對這些互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療一直在討論的內(nèi)容是有需求的，關(guān)鍵問題就是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療是否真的能夠提供出他們討論中的產(chǎn)品。

　　這其實也從另外一個角度表明，在政府主導(dǎo)推動的分級診療當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療是有機(jī)會的。甚至不僅僅是有機(jī)會，而且有可能是分級診療能否真正實現(xiàn)的關(guān)鍵力量。如果是這樣，那真的遠(yuǎn)比給線下醫(yī)療機(jī)構(gòu)導(dǎo)流來得更有意義。因為那個服務(wù)，對保險公司來講沒有任何意義。

　　不過，這里還留有一個問題：就是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療即便參與到政府推動的分級診療當(dāng)中，對于他們最終想打動的保險公司又有什么意義呢?

　　首先，參與到分級診療當(dāng)中，意味著互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療真正具備了在現(xiàn)實醫(yī)療服務(wù)體系當(dāng)中的價值，而不只是在故事中具備價值;第二，更關(guān)鍵的是，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療終于有機(jī)會直接參與醫(yī)療服務(wù)，包括建檔、影像、藥品、轉(zhuǎn)診等諸多醫(yī)療服務(wù)行為都將在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺上產(chǎn)生。而到這里，就有了對保險公司的價值，即有醫(yī)療行為的地方，才有對保險公司真正的吸引力。

　　到這個時候，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療再去為用戶提供健康增值服務(wù)，由于有了大的分級診療體系的支撐，用戶是有可能認(rèn)可并接受的，那么保險公司也才真正有了掏錢買單的機(jī)會。但即便如此，這仍然依賴于分級診療的推進(jìn)程度。而分級診療可能又依賴更多的因素……

　　回到我們的主題，大體得出一個結(jié)論，就是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療無法直接涉及醫(yī)療行為當(dāng)中的話，指望保險公司買單是基本不可能的。而通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療和保險公司都很難直接參與到醫(yī)療行為。從這個意義上看，分級診療是給雙方切入醫(yī)療行為提供了一個來自基層的通道。